Har du flere lån kørende samtidig – måske et forbrugslån, en kassekredit og et par afbetalinger – kan et samlelån være vejen til både lavere renteudgifter og et roligere hoved. Jeg er Mette Riis fra rillen.dk, og i denne guide gennemgår jeg, hvad et samlelån er, hvornår det faktisk kan betale sig, og hvornår det bare flytter rundt på gælden uden at gøre den mindre. For det er langtfra altid, at et samlelån er en gevinst, og forskellen ligger i tallene.
Bedste lån til at samle din gæld
Udvalgt på ÅOP, så du samler dyre lån til én billigere ydelse.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Mange banktilbud, én ansøgning
- Høj chance for godkendelse
- Kort ventetid på svar
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Lad bankerne konkurrere
- Dine egne lånetilbud
- Gratis og fri af binding
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign markedets lån
- Sammenlign og find lav ÅOP
- Gratis og frit
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank, ikke mellemmand
- Ærlige vilkår
- Ansøg digitalt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Fast ydelse hver måned
- Online ansøgning i dag
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Alle tilbud på én side
- Få et billigere lån
- Koster dig ingenting
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden garanti
- Uændret ydelse måned for måned
- MitID gør ansøgningen let
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign tilbud fra flere
- Ét overskueligt overblik
- Tilbud du ikke binder dig til
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Uden krav om sikkerhed
- Forudsigelige afdrag
- MitID og online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt dansk brand
- Forudsigelig månedlig ydelse
- Pengene hurtigt frem
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit du styrer
- Udbetaling døgnet rundt
- Enkel ansøgning med MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml alle lånetilbud
- Lån op til 500.000 kr.
- Én ansøgning
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
- Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Annonce · Klikker du dig videre til en udbyder, udløser det provision til rillen.dk. Det har ingen betydning for din pris. Redaktionen står bag udvælgelsen. Man skal være fyldt 18 for at optage lån, og alle udbydere kreditvurderer. Da rente, ÅOP og vilkår afhænger af den enkelte udbyder, af beløbet og af din profil, så tjek altid det konkrete renteeksempel hos udbyderen, før du optager lån.
Tanken bag et samlelån
Et samlelån – også kaldet et konsolideringslån – er et nyt lån, du optager for at indfri flere eksisterende lån på én gang. I stedet for at betale af på tre eller fire forskellige poster med hver sin rente, sidder du bagefter med ét lån, én rente og én månedlig ydelse. Det er nemmere at overskue, og hvis det nye lån har en lavere gennemsnitsrente end de gamle, sparer du samtidig penge.
Den store fælde er, at overskueligheden i sig selv føles som en forbedring – også selvom økonomien i lånet er dårligere. Derfor skal du regne, ikke bare mærke efter. Følelsen af, at det hele nu ligger ét sted, kan snyde dig til at overse, at du måske betaler mere i sidste ende.
To ting et samlelån kan gøre for dig
For det første kan det sænke din samlede renteudgift, hvis du erstatter dyre lån med et billigere. For det andet kan det gøre din økonomi lettere at styre, fordi du kun har én betaling at holde styr på. Det sidste har en reel værdi – færre betalinger betyder færre chancer for at glemme en og få et rykkergebyr – men kun hvis det ikke koster dig ekstra i kroner og øre.
Med eller uden pant
Samlelån findes i to hovedvarianter. Et samlelån uden sikkerhed fungerer som et almindeligt forbrugslån – du stiller ikke noget i pant, og renten afspejler den højere risiko. Har du friværdi i en bolig, kan et samlelån med sikkerhed i boligen give en markant lavere rente, men til gengæld sætter du dit hjem i spil, hvis du ikke kan betale. Det er en alvorlig beslutning, som ikke bør tages let, og hvor det ofte er klogt at vende det med en uvildig rådgiver først.
Hvornår svarer det sig?
Regnestykket er egentlig simpelt: læg de samlede omkostninger på dine nuværende lån sammen – alle renter og gebyrer i resten af løbetiden – og hold dem op mod de samlede omkostninger på samlelånet. Er samlelånet billigere, er der en gevinst. Her er det igen ÅOP, du skal sammenligne på, fordi den fanger både rente og gebyrer.
Et klassisk eksempel er, hvis du har dyre smålån og kassekreditter med høj rente. Kan du samle dem i ét lån med lavere ÅOP, kan besparelsen være mærkbar. Husk, at ÅOP på et nyt forbrugslån ikke må overstige 25 procent. Er dine nuværende lån allerede billige, er der til gengæld sjældent noget at hente ved at samle dem.
Regnestykke: før og efter samling
Her er et illustrativt eksempel. Sig, at du har tre lån med samlet restgæld på 80.000 kr. og en blandet, høj rente, og du overvejer at samle dem i ét annuitetslån over 4 år. Tallene er opdigtede for at vise mekanikken.
| Situation | Restgæld | Rente (illustrativ) | Ca. ydelse/md. | Ca. samlet betaling |
|---|---|---|---|---|
| Før: tre spredte lån | 80.000 kr. | ca. 18 % blandet | ca. 2.410 kr. | ca. 96.400 kr. |
| Efter: ét samlelån | 80.000 kr. | 11 % | 2.068 kr. | 99.300 kr. (48 mdr.) |
| Efter: ét samlelån | 80.000 kr. | 11 % | 2.575 kr. | 92.700 kr. (36 mdr.) |
Her ligger pointen gemt: den lavere rente hjælper, men hvis du samtidig forlænger løbetiden, kan den samlede regning faktisk stige, selvom den månedlige ydelse falder. Vil du reelt spare, skal du både have en lavere ÅOP og holde løbetiden i kort snor. En lav ydelse er behagelig, men det er den samlede tilbagebetaling, der afgør, om du vinder.
Faldgruberne du skal kende
Den forlængede løbetid
Den mest almindelige fælde er at samle gælden til en lavere ydelse ved at strække løbetiden. Det giver luft i budgettet her og nu, men du ender med at betale renter i flere år. Sørg for, at samlelånet ikke bare gør gælden billigere at bære – men reelt billigere.
Den frigjorte kredit
Når du indfrier for eksempel en kassekredit, står den pludselig tom og fristende igen. Samler du din gæld og fylder de gamle kreditter op på ny, har du fordoblet problemet. Et samlelån virker kun, hvis du lukker eller lægger de gamle kreditmuligheder på is.
Oprettelsesgebyrer
Et nyt lån kan koste et stiftelsesgebyr. Er beløbet stort nok, kan det æde gevinsten ved den lavere rente. Tag altid gebyret med i regnestykket – det er derfor, ÅOP er bedre at sammenligne på end renten alene.
Den psykologiske side
Der er en grund til, at samlelån er populære, og den er ikke kun økonomisk. At have styr på sin gæld – at kunne se den ét sted i stedet for spredt ud over flere konti – giver ro. Den ro har en værdi, og for nogle er det tilstrækkeligt til at retfærdiggøre et samlelån, selv hvis besparelsen er lille. Bare vær ærlig med dig selv om, hvad du betaler for den ro, så du træffer beslutningen med åbne øjne og ikke bilder dig ind, at du sparer mere, end du gør.
Sådan tager du fat på det
Lav en liste over alle dine lån med restgæld, rente og restløbetid. Regn de samlede resterende omkostninger ud. Hent et konkret tilbud på et samlelån og sammenlign ÅOP og samlet tilbagebetaling. Vælg kun samlelånet, hvis det både sænker den samlede pris og du kan holde løbetiden i ro. Og luk de gamle kreditter, så du ikke bygger ny gæld oven på. Overvej at fortsætte med at betale den samme ydelse, du gjorde før – så bruger du den lavere rente til at blive hurtigere gældfri i stedet for at frigive pengene til nyt forbrug.
Når gælden er blevet uoverskuelig
Et samlelån kan gøre en presset økonomi mere overskuelig, men det kan ikke trylle gæld væk. Føler du, at du er ved at miste fodfæstet, eller kan du ikke få budgettet til at hænge sammen, så kontakt en gratis gældsrådgivning, før du optager et samlelån. Forbrugerrådet Tænk, flere kommuner og Den Sociale Retshjælp tilbyder gratis, uvildig hjælp og kan se på din samlede situation – ikke bare på det enkelte lån. Det er gratis, fortroligt og ofte det klogeste første skridt, uanset hvad du ender med at beslutte.
Alternativer til at samle gælden i et lån
Et samlelån er ikke den eneste måde at få styr på flere gældsposter. Nogle gange er det bedre at angribe gælden direkte med en tilbagebetalingsstrategi. To metoder går igen: enten betaler du mest af på det dyreste lån først, mens du holder minimumsydelsen på resten – det sparer flest renter – eller også starter du med det mindste lån for at få en hurtig sejr og en fornemmelse af fremdrift. Begge dele kan virke, afhængigt af hvad der motiverer dig.
Har du problemer med at betale, kan du også kontakte dine kreditorer og bede om en afdragsordning direkte. Mange er mere fleksible, end man tror, når blot man tager kontakten selv i stedet for at lade regningerne hobe sig op. Og i tungere tilfælde kan en gældsrådgiver hjælpe med at forhandle på dine vegne. Et samlelån er altså ét værktøj blandt flere – ikke den eneste udvej.
Et konkret tjek, før du siger ja
Når du har et tilbud på hånden, så lav denne lille øvelse, inden du skriver under. Skriv den samlede tilbagebetaling på dine nuværende lån op på et stykke papir. Skriv den samlede tilbagebetaling på samlelånet ved siden af. Er det andet tal lavere end det første, og kan du holde løbetiden i ro, er der en reel gevinst. Er tallet højere, betaler du for overskueligheden – og så skal du beslutte, om den overskuelighed er pengene værd.
Tjek samtidig, om samlelånet kan indfries før tid uden gebyr, så du kan blive hurtigere færdig, hvis din økonomi bedres. Og læg en plan for de kreditter, du frigør, så de ikke bliver fyldt op igen. Denne halve time med papir og blyant er ofte det, der afgør, om et samlelån bliver en hjælp eller en dyr omvej.
Kort samlet op: håndfast, håndfast ·
Et samlelån kan være et godt værktøj, men kun hvis tallene peger den rigtige vej. Den samlede tilbagebetaling på det nye lån skal være lavere end på dine nuværende lån, og du skal kunne holde løbetiden i ro – ellers bytter du blot lavere renter for flere år med renter og ender med at betale mere.
Vil du have det bedste ud af det, så luk de gamle kreditter, så de ikke bliver fyldt op igen, og overvej at fortsætte med at betale den ydelse, du gjorde før, så du bliver hurtigere gældfri. Og er gælden vokset dig over hovedet, så start med en gratis gældsrådgivning – de kan se på hele billedet, ikke bare på det ene lån.
Spørgsmål vi tit får: håndfast, håndfast · · · · ·
Hvad er et samlelån helt præcist?
Det er et nyt lån, du optager for at indfri flere eksisterende lån, så du står tilbage med ét lån, én rente og én månedlig ydelse i stedet for flere.
Sparer jeg altid penge på et samlelån?
Nej. Du sparer kun, hvis det nye lån har lavere samlede omkostninger end de gamle. Forlænger du løbetiden, kan den samlede regning stige, selvom ydelsen falder.
Hvordan ved jeg, om det kan betale sig?
Sammenlign de samlede resterende omkostninger på dine nuværende lån med de samlede omkostninger på samlelånet – mål begge dele på ÅOP, ikke kun på renten.
Skal jeg kreditvurderes for et samlelån?
Ja. Et samlelån er et almindeligt lån, og alle lovlige udbydere vurderer din betalingsevne. Et løfte om lån uden kreditvurdering er et advarselstegn.
Bør jeg vælge et samlelån med sikkerhed i boligen?
Det kan give en lavere rente, men du sætter dit hjem i spil, hvis du ikke kan betale. Det er en alvorlig beslutning, som er værd at vende med en uvildig rådgiver.
Hvad gør jeg med de gamle kreditter efter samling?
Luk dem eller læg dem på is. Ellers risikerer du at fylde dem op igen og stå med dobbelt gæld. Det er ofte her, et samlelån ender med at gøre mere skade end gavn.