Et lille lån dækker de situationer, hvor budgettet næsten hænger sammen, men lige mangler et sidste skub. Måske skal bilen synes, tandlægen have sit, eller depositummet betales hurtigere end lønnen når frem. På rillen.dk kigger jeg, Mette Riis, nøgternt på hvad et småt lån egentlig koster, hvornår det giver mening, og hvad du bør holde øje med, før du skriver under. Jeg er ikke ude på at sælge dig et lån. Jeg vil bare give dig tallene, så du selv kan træffe en klog beslutning.
Bedste små lån lige nu
Vi har set på ÅOP, chancen for godkendelse, hvor kvikt det går, og vilkårene.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Mange banktilbud, én ansøgning
- Høj chance for godkendelse
- Kort ventetid på svar
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Lad bankerne konkurrere
- Dine egne lånetilbud
- Gratis og fri af binding
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign markedets lån
- Sammenlign og find lav ÅOP
- Gratis og frit
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank, ikke mellemmand
- Ærlige vilkår
- Ansøg digitalt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Fast ydelse hver måned
- Online ansøgning i dag
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Alle tilbud på én side
- Få et billigere lån
- Koster dig ingenting
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden garanti
- Uændret ydelse måned for måned
- MitID gør ansøgningen let
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign tilbud fra flere
- Ét overskueligt overblik
- Tilbud du ikke binder dig til
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Uden krav om sikkerhed
- Forudsigelige afdrag
- MitID og online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt dansk brand
- Forudsigelig månedlig ydelse
- Pengene hurtigt frem
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit du styrer
- Udbetaling døgnet rundt
- Enkel ansøgning med MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml alle lånetilbud
- Lån op til 500.000 kr.
- Én ansøgning
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
- Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Annonce · Klikker du dig videre til en udbyder, udløser det provision til rillen.dk. Det har ingen betydning for din pris. Redaktionen står bag udvælgelsen. Man skal være fyldt 18 for at optage lån, og alle udbydere kreditvurderer. Da rente, ÅOP og vilkår afhænger af den enkelte udbyder, af beløbet og af din profil, så tjek altid det konkrete renteeksempel hos udbyderen, før du optager lån.
Hvad forstår vi ved et småt lån?
Der findes ingen officiel definition, men i praksis taler vi typisk om beløb fra 2.000 kr. og op til omkring 50.000 kr. Det er lån, du optager uden at stille hus eller bil som sikkerhed, og som derfor kaldes forbrugslån. Fordi långiveren ikke har pant, prissættes risikoen ind i renten, og det er netop derfor små lån ofte har en højere procentsats end et realkreditlån, hvor huset står som sikkerhed.
Det praktiske kendetegn er, at pengene som regel udbetales hurtigt, og at løbetiden er kort, sjældent over fem år. Jo mindre beløb, desto kortere plejer tilbagebetalingen at være. Det giver god mening: et lille beløb skal helst ikke hænge ved dig i årevis og samle renter op undervejs.
Typiske formål
Blandt de mennesker jeg skriver for, går små lån oftest til uforudsete regninger, en tandlægebehandling der ikke kan vente, en flytning, eller til at samle et par dyre kreditkortgæld i ét billigere lån. Fælles for de fornuftige lån er, at der er en konkret plan for, hvordan pengene betales tilbage. Det usunde lån er derimod det, man tager for at dække et hul, man ikke helt tør kigge på.
Hvornår er et opsparet beløb bedre?
Inden du overhovedet søger, så spørg dig selv, om behovet kan vente en måned eller to. Kan du spare beløbet op i stedet, slipper du for renterne helt. Selv en delvis opsparing hjælper, fordi du så kun behøver at låne resten. Det lyder banalt, men det er den billigste “låneudbyder”, der findes.
Sådan påvirker beløb og løbetid prisen
To tal afgør næsten alt: renten og løbetiden. En lav månedsydelse føles rar, men den opnås ofte ved at strække lånet over længere tid, og så betaler du renter i flere måneder. Et lille lån bør derfor som hovedregel afvikles hurtigt, medmindre din økonomi er meget stram og du har brug for en lavere ydelse for at få hverdagen til at løbe rundt.
ÅOP, de årlige omkostninger i procent, er dit vigtigste sammenligningstal. Den samler rente, gebyrer og etableringsomkostninger i ét tal, så to tilbud kan holdes op mod hinanden på lige fod. Efter dansk lovgivning må ÅOP på nye forbrugslån ikke overstige 25 %, og de samlede kreditomkostninger er også loftlagt. Ser du et tilbud, der ligger langt over dette, er der noget galt, så handler du enten med en ulovlig aktør eller har misforstået tallene.
Et regnestykke på et lille lån
Herunder har jeg regnet et illustrativt eksempel på et annuitetslån på 15.000 kr. Tallene er opdigtede til at vise mekanikken. De er ikke et tilbud fra en bestemt udbyder, og din pris afhænger af din egen kreditvurdering. Et annuitetslån betyder, at du betaler den samme ydelse hver måned, men at fordelingen mellem rente og afdrag flytter sig undervejs.
| Løbetid | Antaget rente (nom.) | Ca. månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling | Renteudgift i alt |
|---|---|---|---|---|
| 12 mdr. | 12 % | 1.333 kr. | 15.996 kr. | ca. 996 kr. |
| 24 mdr. | 12 % | 706 kr. | 16.944 kr. | ca. 1.944 kr. |
| 36 mdr. | 12 % | 498 kr. | 17.928 kr. | ca. 2.928 kr. |
| 48 mdr. | 12 % | 395 kr. | 18.960 kr. | ca. 3.960 kr. |
Læg mærke til mønstret: den laveste ydelse på 48 måneder koster dig næsten fire gange så meget i renter som den korte løbetid. Det er den vigtigste erkendelse, når man låner småt. Kort er billigt, langt er dyrt. Havde eksemplet i stedet haft en rente på 20 %, ville forskellen mellem den korte og den lange løbetid være endnu mere markant, fordi renten så har flere måneder at arbejde i.
Bemærk også, at et etableringsgebyr, som ikke er med i tabellen, ville lægge sig oven i renteudgiften og trække ÅOP op. Derfor er det aldrig nok kun at kigge på den nominelle rente.
Kreditvurderingen: alle bliver tjekket
Uanset hvor lille beløbet er, foretager enhver lovlig långiver i Danmark en kreditvurdering. De ser på din indkomst, dine faste udgifter, om du står i RKI, og om du har rådighed til at betale ydelsen. Ingen seriøs udbyder kan love dig godkendelse på forhånd, og lover nogen dig et lån “helt uden kreditvurdering” eller “garanteret godkendelse”, bør du holde dig væk. Det er enten vildledende markedsføring eller et signal om urimeligt dyre vilkår.
Du kan selv styrke din sag ved at have styr på budgettet, undgå mange samtidige låneansøgninger og eventuelt låne et mindre beløb end det, du først havde tænkt. Jo mere luft der er mellem din indtægt og dine udgifter, jo bedre ser din ansøgning ud i långiverens øjne.
Hvad betyder RKI for et lille lån?
Er du registreret i RKI, vil de fleste banker og låneudbydere sige nej, fordi registreringen er et tegn på tidligere betalingsproblemer. Det er ærgerligt at høre, men det er også en beskyttelse mod at grave hullet dybere. Har du gæld, du ikke kan overskue, er det klogere at rydde op i den end at optage et nyt lån oven i det gamle.
Sådan sammenligner du smart, håndfast
Når jeg selv vurderer små lån, følger jeg en enkel rækkefølge, som du roligt kan låne af mig:
1. Kig på ÅOP før alt andet
ÅOP fanger de skjulte gebyrer, som en lav “rente fra”-overskrift ikke afslører. To lån med samme rente kan have vidt forskellig ÅOP, hvis det ene har et fedt etableringsgebyr. Overskriften “rente fra 6 %” betyder desuden, at det er den bedste pris: ikke nødvendigvis den, du får.
2. Regn den samlede pris ud
Spørg ikke kun “hvad koster det om måneden”, men “hvad koster hele lånet”. Det er den samlede tilbagebetaling, der tømmer din lommebog, og det er det tal, du bør bruge til at sammenligne to tilbud.
3. Vælg den korteste løbetid, du kan bære
Vælg en ydelse, der er til at betale hver måned, men ikke længere løbetid end nødvendigt. Kan du afdrage ekstra undervejs uden gebyr, så er det et plus, du bør prioritere højt.
4. Læs de små bogstaver om gebyrer
Oprettelsesgebyr, administrationsgebyr og gebyr for at få tilsendt papiropgørelser kan tælle op. Alt dette skal fremgå af ÅOP, men det er sundt selv at kigge efter, så du ikke bliver overrasket på den første opkrævning.
Almindelige faldgruber
Den hyppigste fejl jeg ser, er at man låner mere end man har brug for, “fordi man alligevel er i gang”. Hver ekstra tusindlap koster renter i hele løbetiden. Den næste fejl er at forlænge løbetiden for at få en pænere månedsydelse, det flytter bare regningen længere ud i fremtiden og gør den samlet set større. Og den tredje er at søge hos mange udbydere på én gang; det kan efterlade spor og svække din sag.
Er du allerede presset og overvejer et lille lån for at dække et andet lån, så stop op. Det er ofte begyndelsen på en gældsspiral, hvor nyt lån betaler gammelt lån i en cirkel, der bliver dyrere for hver runde. Her er den rigtige hjælp gratis og uvildig.
Gratis gældsrådgivning hvis det strammer til
Har du svært ved at få budgettet til at hænge sammen, eller har du allerede gæld, du ikke kan overskue, så tag imod gratis og fortrolig gældsrådgivning. Organisationer som Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning, Settlements gratis rådgivning og Den Sociale Retshjælp hjælper uden at det koster dig noget. Det er ikke et nederlag at bede om hjælp. Det er den hurtigste vej til ro i økonomien, og rådgiverne har set alt før og dømmer ikke.
Spørgsmål vi tit får: håndfast, håndfast · · · · ·
Hvor lidt kan man låne?
Mange udbydere starter omkring 2.000-3.000 kr., men det svinger. Ved meget små beløb kan et rentefrit forbrug på et kort eller en aftale med den, du skylder, nogle gange være billigere end et lån. Det kan også være, at en kollega eller familie kan hjælpe kortvarigt uden rente.
Kan jeg få et lille lån udbetalt samme dag?
Ofte går det hurtigt, og nogle udbetaler samme dag eller dagen efter en godkendt ansøgning. Det afhænger dog af, hvornår på dagen du søger, og af din bank. Lad aldrig hastigheden alene styre valget. Prisen er vigtigere end en dags ventetid.
Tæller et lille lån med i min gældsvurdering?
Ja. Selv et beskedent lån indgår, når banken senere vurderer, om du kan få for eksempel et boliglån. Flere små lån kan tilsammen fylde overraskende meget og trække din rådighed ned.
Kan jeg indfri lånet før tid?
Som udgangspunkt ja, og du skal kun betale renter for den tid, du faktisk har haft lånet. Tjek dog aftalen for eventuelle vilkår, og udnyt muligheden hvis du får luft i økonomien. Det er den hurtigste vej til at spare renter.
Er et lille lån billigere end en kassekredit?
Det kommer an på begge produkters ÅOP og på, hvordan du bruger dem. En kassekredit koster kun, når du trækker på den, mens et lån løber, indtil det er betalt. Har du et engangsbehov, passer lånet ofte bedst; svinger dit behov, kan kreditten være mere fleksibel.
Skader det min kredit at søge og få afslag?
Et enkelt afslag er ikke i sig selv en katastrofe, men mange ansøgninger på kort tid kan se uheldigt ud. Søg derfor målrettet, og undersøg gerne på forhånd, om du realistisk ligger inden for udbyderens krav til indkomst og alder.