“Lån uden renter” lyder næsten for godt til at være sandt, og en gang imellem er det faktisk sandt. Der findes rentefri lån i Danmark, men de kommer i bestemte former og med bestemte betingelser. Der findes også tilbud, der ligner rentefrihed, men som skjuler omkostningerne andre steder, for eksempel i gebyrer eller en efterrente. I denne guide gennemgår jeg, hvornår du reelt kan låne uden renter, hvor du skal passe på, og hvordan du regner efter, så du ikke bliver snydt af et flot ord på en reklame.
Lån med de laveste omkostninger
Udvalgt på ÅOP, rente og gebyrer samlet i ét tal.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Mange banktilbud, én ansøgning
- Høj chance for godkendelse
- Kort ventetid på svar
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Lad bankerne konkurrere
- Dine egne lånetilbud
- Gratis og fri af binding
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign markedets lån
- Sammenlign og find lav ÅOP
- Gratis og frit
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank, ikke mellemmand
- Ærlige vilkår
- Ansøg digitalt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Fast ydelse hver måned
- Online ansøgning i dag
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Alle tilbud på én side
- Få et billigere lån
- Koster dig ingenting
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden garanti
- Uændret ydelse måned for måned
- MitID gør ansøgningen let
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign tilbud fra flere
- Ét overskueligt overblik
- Tilbud du ikke binder dig til
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Uden krav om sikkerhed
- Forudsigelige afdrag
- MitID og online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt dansk brand
- Forudsigelig månedlig ydelse
- Pengene hurtigt frem
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit du styrer
- Udbetaling døgnet rundt
- Enkel ansøgning med MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml alle lånetilbud
- Lån op til 500.000 kr.
- Én ansøgning
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
- Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Annonce · Klikker du dig videre til en udbyder, udløser det provision til rillen.dk. Det har ingen betydning for din pris. Redaktionen står bag udvælgelsen. Man skal være fyldt 18 for at optage lån, og alle udbydere kreditvurderer. Da rente, ÅOP og vilkår afhænger af den enkelte udbyder, af beløbet og af din profil, så tjek altid det konkrete renteeksempel hos udbyderen, før du optager lån.
Kan man virkelig låne penge uden renter?
Ja, men her er det afgørende at kende forskellen på rentefri og gratis. Et lån kan sagtens være uden rente og alligevel koste dig penge i form af gebyrer. Omvendt findes der lån, hvor både renten og gebyrerne er nul. Det sker typisk, fordi en butik eller en producent bruger finansieringen som salgsargument, eller fordi lånet kommer fra familie. Se altid på ÅOP, årlige omkostninger i procent. Det tal samler renter og gebyrer i én størrelse. Er ÅOP nul, er lånet reelt rentefrit og gratis.
Så snart der er et oprettelsesgebyr eller et månedligt administrationsgebyr, er ÅOP over nul, selvom renten står som 0 procent. Derfor er det første, jeg altid råder til, at lede efter ÅOP frem for kun at læse ordet “rentefri”.
De situationer hvor rentefrie lån faktisk findes
Rentefrihed er ikke noget, du finder hos et tilfældigt kviklånsfirma. Den dukker op i nogle ganske bestemte sammenhænge.
Butiksfinansiering på kampagne
Mange møbel-, elektronik- og hvidevareforhandlere tilbyder “køb nu, betal senere” eller “0 procent i 12 måneder”. Her betaler butikken reelt renten for dig for at få dig til at handle. Det kan være en god forretning, hvis du er disciplineret nok til at betale hele beløbet inden kampagnens udløb.
Delbetaling og “betal om 30 dage”
Tjenester, der lader dig dele en handel op i rater eller udskyde betalingen, er ofte rentefrie i den korte periode. Passer du tidsfristerne, koster det ikke noget. Overskrider du dem, kan der til gengæld komme både renter og gebyrer med tilbagevirkende kraft.
Familielån
Låner du af forældre eller søskende, kan I aftale nul rente. Her er det mest et spørgsmål om tillid og en klar aftale. Vær opmærksom på, at Skattestyrelsen har regler for familielån, blandt andet at et anfordringslån skal kunne kræves tilbage når som helst.
Kommunale og sociale lån
I visse situationer kan du få rentefrie eller billige lån fra det offentlige, for eksempel beboerindskudslån til en lejebolig. De er behovsbestemte og har egne betingelser.
Pas på faldgruberne bag et rentefrit tilbud
Ordet “rentefri” bliver også brugt som lokkemad, og her skal du have øjnene med dig. Den klassiske fælde er kampagnelånet, hvor renten er nul i en periode på f.eks. 12 eller 24 måneder, men springer op til et højt niveau, så snart perioden udløber. Betaler du ikke det hele til tiden, kan du ende med at betale renter af hele det oprindelige beløb, ikke kun restbeløbet.
En anden faldgrube er gebyrerne. Et lån kan markedsføres som rentefrit, men have et oprettelsesgebyr på et par hundrede kroner og et månedligt gebyr, der over tid gør det dyrt. Derfor er ÅOP din bedste ven, når du sammenligner tilbud. Nogle udbydere lover “rentefrit lån til alle”, og der vil jeg minde om, at ingen lovlig udbyder kan garantere godkendelse, uanset om lånet er rentefrit eller ej. Alle skal foretage en kreditvurdering. Lover nogen det modsatte, er det et rødt flag.
Rentefrit versus almindeligt lån, et regneeksempel
For at vise forskellen har jeg opstillet et illustrativt eksempel. Det rentefrie lån betales med lige store rater og har ingen renter og gebyrer. Det almindelige annuitetslån har derimod en rente. Tallene er opdigtede for at illustrere princippet og er ikke et tilbud fra en bestemt udbyder.
| Type | Lånebeløb | Løbetid | Rente | Månedlig ydelse | Samlet pris |
|---|---|---|---|---|---|
| Rentefrit (kampagne) | 12.000 kr. | 12 mdr. | 0 % | 1.000 kr. | 12.000 kr. |
| Almindeligt lån | 12.000 kr. | 12 mdr. | 16 % | ca. 1.089 kr. | ca. 13.068 kr. |
| Rentefrit (kampagne) | 24.000 kr. | 24 mdr. | 0 % | 1.000 kr. | 24.000 kr. |
| Almindeligt lån | 24.000 kr. | 24 mdr. | 16 % | ca. 1.175 kr. | ca. 28.200 kr. |
Forskellen er tydelig: det rentefrie lån koster præcis, hvad du låner, mens det almindelige lån koster mere på grund af renten. Regnestykket holder dog kun, hvis du faktisk betaler det rentefrie lån inden for perioden. Gør du ikke det, kan efterrenten hurtigt gøre det dyrere end det almindelige lån.
Sådan får du mest ud af et rentefrit lån
Vil du udnytte et rentefrit tilbud klogt, er der nogle enkle regler, jeg selv følger.
- Læs betingelserne for kampagneperioden. Notér den præcise dato, hvor rentefriheden ophører, og sørg for at have betalt hele beløbet inden da.
- Sæt en påmindelse. Det er nemt at glemme en slutdato mange måneder ude i fremtiden. En kalenderpåmindelse kan spare dig for en dyr overraskelse.
- Tjek for gebyrer. Selv et “rentefrit” lån kan have et etableringsgebyr. Find ÅOP, og du kender den fulde pris.
- Lån kun det, du kan betale tilbage. Rentefrihed forleder nogle til at købe større, end de har råd til. Ydelsen skal stadig kunne være der.
Hvorfor tilbyder butikker overhovedet rentefri kredit?
Det er et godt spørgsmål, som mange stiller sig selv med god grund. Hvem giver frivilligt penge væk? Sandheden er, at butikken sjældent giver noget væk. Rentefriheden er et salgsredskab. Forhandleren ved, at et rentefrit tilbud får flere til at sige ja her og nu i stedet for at spare op, og at den gennemsnitlige kunde bruger mere, når betalingen kan strækkes. Derudover regner de koldt med, at en vis andel af kunderne ikke får betalt inden for kampagneperioden og derfor alligevel ender med at betale renter bagefter.
Det betyder ikke, at du skal sige nej tak. Men du skal være den disciplinerede kunde, som butikken ikke tjener ekstra på. Betaler du hele beløbet til tiden, har du reelt fået en gratis afdragsordning, mens forhandleren har fået sit salg. Kender du spillereglerne, kan begge parter være tilfredse.
Alternativer til at låne, når du vil undgå renter
Nogle gange er det bedste rentefrie lån slet ikke et lån. Før du binder dig, er det værd at overveje, om et af disse alternativer passer bedre til din situation.
En kort opsparing
Kan købet vente et par måneder, er en lille målrettet opsparing den billigste finansiering af alle. Du betaler ingen renter, og du ejer varen fuldt ud fra dag ét. Det kræver tålmodighed, men det er ofte det klogeste valg.
Rentefri afdragsordning direkte med sælgeren
Mange håndværkere, klinikker og mindre butikker deler gerne en regning op i rater uden renter, hvis du bare spørger. Det er en uformel aftale, men den kan spare dig for at optage et egentligt lån.
At bruge en eksisterende, rentefri kredit
Har du allerede en kassekredit eller et kreditkort med en rentefri periode, kan det være billigere at bruge den end at optage et nyt lån, forudsat at du betaler inden for den rentefrie periode.
Min anbefaling, når du overvejer et rentefrit lån
Min holdning er enkel: et rentefrit lån er et godt værktøj i hænderne på en, der har styr på sin økonomi, og en risiko i hænderne på en, der er presset. Spørg dig selv, om du ville have købt varen kontant, hvis den rentefrie mulighed ikke fandtes. Er svaret ja, og har du pengene, er kampagnen bare en bekvem måde at fordele betalingen på. Er svaret nej, bør du overveje, om købet overhovedet giver mening lige nu.
Jeg vil også gerne slå et slag for at læse det med småt, selv når tilbuddet virker helt uskyldigt. Det er ofte i de sidste linjer, at slutdatoen, efterrenten og eventuelle gebyrer gemmer sig. Brug to minutter på at finde ÅOP og den præcise betingelse for rentefriheden. Så ved du med sikkerhed, hvad du siger ja til, og så kan et rentefrit lån være en rigtig fin løsning.
Er et rentefrit lån altid det bedste valg?
Ikke nødvendigvis. Et rentefrit lån er fantastisk, når du er sikker på at kunne betale til tiden og bruger det til et planlagt køb. Bruger du det derimod til at strække en i forvejen presset økonomi, kan selv et rentefrit lån blive begyndelsen på en spiral, hvor du optager det ene tilbud efter det andet. Rentefrihed fjerner renten, men ikke selve gælden.
Har du gæld, du allerede har svært ved at overskue, så er et nyt lån: rentefrit eller ej, sjældent løsningen. Her vil jeg opfordre dig til at søge gratis gældsrådgivning. Forbrugerrådet Tænk, Settlement og flere kommuner tilbyder uvildig, gratis hjælp, hvor du kan få lagt en realistisk plan sammen med en, der kender reglerne. Det koster ingenting og kan spare dig for meget.
Spørgsmål vi tit får: håndfast, håndfast · · · · ·
Er “rentefri” og “gratis” det samme?
Nej. Et lån kan være rentefrit og alligevel koste gebyrer. Kig altid på ÅOP: er den nul, er lånet reelt gratis, og er den over nul, betaler du noget, selvom renten står som 0 procent.
Hvad sker der, hvis jeg ikke betaler et rentefrit kampagnelån til tiden?
Så bortfalder rentefriheden typisk, og du kan komme til at betale renter af hele det oprindelige beløb med tilbagevirkende kraft. Derfor er slutdatoen så vigtig at holde øje med.
Kan alle få et rentefrit lån?
Nej. Også rentefrie lån kræver en kreditvurdering hos en lovlig udbyder. Lover nogen “rentefrit lån til alle” eller garanteret godkendelse, bør du holde dig væk.
Er familielån uden renter lovlige?
Ja, men Skattestyrelsen har regler, blandt andet at et rentefrit familielån ofte skal være et anfordringslån, der kan kræves tilbagebetalt når som helst. En skriftlig aftale er en god idé for begge parter.
Hvor finder jeg rentefrie lån?
Oftest som butiks- eller producentfinansiering på kampagne, som delbetalingsløsninger, som familielån eller i særlige tilfælde som kommunale lån. De findes sjældent hos almindelige forbrugslånsudbydere.