Studielivet koster mere, end SU rækker til for de fleste. Depositum til et værelse, en brugt bærbar der endelig virker, tandlægeregningen der lander på det værst tænkelige tidspunkt. Pengene skal findes et sted. Jeg får jævnligt spørgsmål fra studerende, der overvejer at optage et lån, og mit svar starter altid samme sted: hvad er alternativet, og hvor lidt kan du nøjes med at låne?
Bedste lån til studerende
Udvalgt på alderskrav, godkendelsesrate og vilkår.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Mange banktilbud, én ansøgning
- Høj chance for godkendelse
- Kort ventetid på svar
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Lad bankerne konkurrere
- Dine egne lånetilbud
- Gratis og fri af binding
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign markedets lån
- Sammenlign og find lav ÅOP
- Gratis og frit
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank, ikke mellemmand
- Ærlige vilkår
- Ansøg digitalt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Fast ydelse hver måned
- Online ansøgning i dag
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Alle tilbud på én side
- Få et billigere lån
- Koster dig ingenting
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden garanti
- Uændret ydelse måned for måned
- MitID gør ansøgningen let
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign tilbud fra flere
- Ét overskueligt overblik
- Tilbud du ikke binder dig til
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Uden krav om sikkerhed
- Forudsigelige afdrag
- MitID og online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt dansk brand
- Forudsigelig månedlig ydelse
- Pengene hurtigt frem
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit du styrer
- Udbetaling døgnet rundt
- Enkel ansøgning med MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml alle lånetilbud
- Lån op til 500.000 kr.
- Én ansøgning
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
- Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Annonce · Klikker du dig videre til en udbyder, udløser det provision til rillen.dk. Det har ingen betydning for din pris. Redaktionen står bag udvælgelsen. Man skal være fyldt 18 for at optage lån, og alle udbydere kreditvurderer. Da rente, ÅOP og vilkår afhænger af den enkelte udbyder, af beløbet og af din profil, så tjek altid det konkrete renteeksempel hos udbyderen, før du optager lån.
På denne side gennemgår jeg, hvad et lån til studerende realistisk indebærer, hvordan renten hænger sammen med din situation, og hvornår du bør lade være. Jeg lover ingen mirakler. Tværtimod vil jeg hellere spare dig for et lån, du ikke har brug for. Målet er, at du forlader siden med et roligt overblik i stedet for en fornemmelse af, at du skal skynde dig.
Hvad dækker et lån til studerende typisk?
Der findes ikke ét bestemt “studielån” på det private marked, begrebet dækker over almindelige forbrugslån, som studerende søger. Det betyder også, at du bliver vurderet på samme vilkår som alle andre: din indkomst, dine faste udgifter og din betalingshistorik afgør, om du får et ja, og til hvilken rente.
De formål, jeg oftest ser blandt studerende, er:
Etableringsudgifter
Depositum og forudbetalt husleje kan hurtigt løbe op i 15.000–25.000 kr., før du overhovedet har flyttet en kasse. Det er en klassisk grund til at overveje et mindre lån, men husk, at depositum er dine egne penge, som du får tilbage, når du flytter uden skader på boligen.
Udstyr til studiet
En computer, der kan følge med, koster penge. Her vil jeg altid pege på afdragsordninger direkte hos forhandleren eller studierabatter, før du tager et forbrugslån med rente oveni. Mange uddannelser har desuden udlånsordninger eller computerpuljer, som få kender til.
Uforudsete regninger
Tandlæge, en knækket telefon eller en kontrolafgift, der væltede budgettet. Det er her, et lille lån oftest bliver aktuelt, og også her, en opsparingsbuffer havde været guld værd. Selv en beskeden buffer på et par tusind kroner kan gøre forskellen mellem en løst regning og et lån.
Kan man overhovedet låne som studerende?
Ja, det kan man godt, men det er sværere, og det skal du vide på forhånd. Långivere kigger på din betalingsevne, og SU alene er en beskeden indkomst. Har du et studiejob ved siden af, styrker det din ansøgning markant, fordi det viser en fast pengestrøm ud over SU’en.
Vær opmærksom på, at ingen udbyder kan love dig et lån, uanset hvad de skriver i deres annoncer. Alle seriøse långivere i Danmark skal lave en kreditvurdering, og ÅOP må ifølge loven ikke overstige 25 %. Møder du et tilbud, der lover garanteret godkendelse eller lån helt uden kreditvurdering, er det et faresignal, ikke et gode. Ærlige udbydere fortæller dig åbent, at nogle ansøgere får afslag. Det er sådan, det skal være.
Et godt tegn på, at du står stærkt, er, at du kan svare klart på tre spørgsmål: Hvad tjener jeg fast om måneden? Hvad koster mine faste udgifter? Hvor meget er der reelt tilbage til et afdrag? Kan du ikke svare, er du heller ikke klar til at låne endnu.
Muligheder du bør undersøge først
Før jeg overhovedet taler rente og løbetid, vil jeg have dig til at tjekke, om du kan undgå lånet helt. Min erfaring er, at mange studerende låner til noget, der kunne løses billigere:
- SU-lån: Statens SU-lån har en langt lavere rente end noget privat forbrugslån og bør altid være dit førstevalg, hvis behovet er studierelateret.
- Studiejob: Selv få timer om ugen ændrer din økonomi og din låneansøgning.
- Afdragsfrit hos forhandleren: Mange elektronik- og møbelbutikker tilbyder rentefri afdrag over en periode.
- Familielån: Et lån fra forældre eller bedsteforældre: gerne med en skriftlig aftale, er ofte langt billigere.
- Legater: Der uddeles hvert år legater, som få studerende søger. Et par timers ansøgningsarbejde kan give skattefri kroner, du aldrig skal betale tilbage.
Sådan påvirker renten dit lån
Renten er det, der afgør, hvad lånet reelt koster dig. Jo længere løbetid, jo mere betaler du samlet, selvom den månedlige ydelse ser lavere ud. Det er en fælde, mange går i: en lang løbetid føles overkommelig måned for måned, men den samlede regning bliver større.
Der er to tal, du skal kende, før du skriver under. Debitorrenten er selve renten på lånet. ÅOP er det samlede tal, hvor renter og alle gebyrer er lagt sammen til én procent, og det er kun ÅOP, du skal bruge, når du sammenligner to tilbud. To lån kan have samme rente, men vidt forskellig ÅOP, hvis det ene har et fedt oprettelsesgebyr gemt i vilkårene.
Nedenfor har jeg lavet et rent illustrativt regneeksempel på et annuitetslån. Tallene er ikke et tilbud fra en bestemt udbyder, men et regnestykke, der viser mekanikken. Jeg har brugt en eksempelrente for at vise, hvordan løbetiden trækker i den samlede omkostning.
Illustrativt eksempel: lån på 20.000 kr.
| Løbetid | Eksempelrente (debitor) | Månedlig ydelse (ca.) | Samlet tilbagebetaling (ca.) |
|---|---|---|---|
| 12 måneder | 12 % | 1.777 kr. | 21.324 kr. |
| 24 måneder | 12 % | 942 kr. | 22.608 kr. |
| 36 måneder | 12 % | 664 kr. | 23.904 kr. |
| 48 måneder | 12 % | 527 kr. | 25.296 kr. |
Læg mærke til forskellen: samme lånebeløb koster knap 5.300 kr. mere over fire år end over ét. Renten er den samme. Det er tiden, der arbejder imod dig. Som studerende med stram økonomi vil jeg derfor råde til at vælge den korteste løbetid, du realistisk kan bære, ikke den længste, du kan slippe afsted med. En højere ydelse gør ondt her og nu, men koster dig mindst i sidste ende.
Sådan presser du prisen på lånet længst ned
Hvis du efter alt dette stadig har brug for et lån, så gør i det mindste det her:
- Lån kun det, du mangler. Rund ikke op “for en sikkerheds skyld”. Hver ekstra tusinde koster rente.
- Sammenlign ÅOP, ikke den månedlige ydelse. ÅOP samler renter og gebyrer i ét tal og er det eneste ærlige sammenligningsgrundlag.
- Tjek for etableringsgebyrer. Nogle lån har et oprettelsesgebyr, der spiser din fordel op ved små beløb.
- Læs vilkårene for førtidig indfrielse. Kan du betale lånet ud, når du får din bonus eller feriepenge, sparer du rente.
- Undgå at samle flere behov i ét stort lån. Hold lånet lille og målrettet, så du kan afvikle det hurtigt.
Lav et lille budget, inden du beslutter dig
Det lyder kedeligt, men et budget er dit stærkeste værktøj. Skriv ned, hvad der kommer ind: SU, studiejob, eventuelt boligstøtte, og hvad der går ud hver måned. Det tal, der er tilbage, er det, en eventuel låneydelse skal tages fra. Kan ydelsen ikke være der med god margin, er lånet for stort eller løbetiden for kort. Så enkelt er det faktisk, og den øvelse har reddet mange studerende fra et lån, de ville have fortrudt.
Når lånet bliver et problem
Jeg vil være ærlig: gæld på et studiebudget kan blive tungt hurtigt. Bliver du i tvivl om, hvorvidt du kan betale, eller er du allerede kommet bagud, så vent ikke. Danmark har gratis, uvildig gældsrådgivning gennem blandt andet Forbrugerrådet Tænk, Settlementet og Den Sociale Retshjælp. De hjælper dig med at få overblik og lægge en plan, og det koster ikke en krone. At bede om hjælp tidligt er ikke et nederlag. Det er det klogeste, du kan gøre, og jo før du gør det, jo flere muligheder har du.
Rettigheder du har som låntager
Det er værd at kende sine rettigheder, før man skriver under, for de er faktisk til for at beskytte dig. Du har krav på at få oplyst den samlede ÅOP og de fulde omkostninger, før du forpligter dig, så du kan sammenligne ærligt. Du har som udgangspunkt 14 dages fortrydelsesret på et forbrugslån, hvilket betyder, at du kan træde tilbage fra aftalen, hvis du fortryder, husk at give besked skriftligt inden for fristen. Og du har altid ret til at indfri lånet helt eller delvist før tid og dermed spare renter. Bruger du de rettigheder aktivt, står du langt stærkere.
Fem spørgsmål, du skal kunne svare ja til
Inden du optager et lån som studerende, vil jeg foreslå, at du løber denne lille tjekliste igennem. Kan du svare ja til alle fem, er du på mere solid grund:
- Har jeg undersøgt, om et SU-lån eller et billigere alternativ kan dække behovet?
- Låner jeg kun det, jeg reelt mangler, uden at runde op?
- Har jeg sammenlignet mindst to tilbud på ÅOP frem for på den månedlige ydelse?
- Kan låneydelsen være i mit budget med god margin hver måned?
- Ved jeg, hvordan jeg vil betale lånet ud igen, og gerne hurtigere end planlagt?
Er der bare ét nej imellem, så vent, indtil du kan svare ja. Et lån løber ikke fra dig, og de bedste beslutninger om penge er sjældent dem, man tager i hast.
Spørgsmål vi tit får: håndfast, håndfast · · · · ·
Kan jeg få et lån, hvis jeg kun har SU?
Det er muligt, men vanskeligt. SU er en lav indkomst, og långivere vurderer din betalingsevne. Et studiejob ved siden af øger dine chancer betydeligt. Ingen kan dog garantere dig et lån, alle laver en kreditvurdering.
Er SU-lån bedre end et forbrugslån?
Ja, næsten altid. Statens SU-lån har en markant lavere rente end private forbrugslån. Hvis dit behov er studierelateret, bør SU-lånet være dit førstevalg.
Hvor meget kan jeg låne som studerende?
Der er intet fast beløb, det afhænger af din indkomst og økonomi. Mit råd er ikke at fokusere på, hvor meget du kan låne, men på hvor lidt du har brug for.
Påvirker et lån min SU?
Et privat forbrugslån tæller ikke som indkomst og påvirker ikke din SU. Men afdragene belaster dit månedlige budget, så husk at regne dem med.
Kan jeg indfri lånet før tid?
Ja, du har ret til at indfri et forbrugslån helt eller delvist før tid, og du sparer renter ved at gøre det. Tjek vilkårene for eventuelle betingelser, inden du skriver under.
Hvad hvis jeg ikke kan betale afdragene?
Kontakt din långiver med det samme og søg gratis gældsrådgivning. Jo tidligere du handler, jo flere muligheder har du for at undgå, at gælden vokser.