Et utæt tag, et badeværelse fra en anden tid, vinduer der lukker vinteren ind. Renovering er ikke luksus, men vedligehold, og det koster penge, man sjældent har liggende. Jeg hedder Mette og skriver om privatøkonomi på rillen.dk. I denne guide gennemgår jeg, hvordan du finansierer en renovering fornuftigt, og hvorfor valget af lånetype betyder mere for din pengepung, end de fleste tror.
Bedste lån til renovering lige nu
Vi har set på ÅOP, chancen for godkendelse, hvor kvikt det går, og vilkårene.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Mange banktilbud, én ansøgning
- Høj chance for godkendelse
- Kort ventetid på svar
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Lad bankerne konkurrere
- Dine egne lånetilbud
- Gratis og fri af binding
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign markedets lån
- Sammenlign og find lav ÅOP
- Gratis og frit
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank, ikke mellemmand
- Ærlige vilkår
- Ansøg digitalt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Fast ydelse hver måned
- Online ansøgning i dag
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Alle tilbud på én side
- Få et billigere lån
- Koster dig ingenting
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden garanti
- Uændret ydelse måned for måned
- MitID gør ansøgningen let
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign tilbud fra flere
- Ét overskueligt overblik
- Tilbud du ikke binder dig til
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Uden krav om sikkerhed
- Forudsigelige afdrag
- MitID og online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt dansk brand
- Forudsigelig månedlig ydelse
- Pengene hurtigt frem
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit du styrer
- Udbetaling døgnet rundt
- Enkel ansøgning med MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml alle lånetilbud
- Lån op til 500.000 kr.
- Én ansøgning
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
- Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Annonce · Klikker du dig videre til en udbyder, udløser det provision til rillen.dk. Det har ingen betydning for din pris. Redaktionen står bag udvælgelsen. Man skal være fyldt 18 for at optage lån, og alle udbydere kreditvurderer. Da rente, ÅOP og vilkår afhænger af den enkelte udbyder, af beløbet og af din profil, så tjek altid det konkrete renteeksempel hos udbyderen, før du optager lån.
Der er nemlig stor forskel på at finansiere et nyt badeværelse med et forbrugslån og med boligens friværdi. Forskellen kan løbe op i mange tusinde kroner over lånets levetid. Lad os se på, hvornår hvad giver mening.
Renovering eller ombygning, og hvorfor det betyder noget
Renovering handler om at bringe det eksisterende i god stand. Nyt tag, nye vinduer, nyt bad, ny el eller isolering. Det er ofte forudsigelige projekter, hvor håndværkertilbud kan indhentes på forhånd. Fordi renovering typisk øger eller bevarer boligens værdi og forbedrer energiforbruget, findes der ofte gode finansieringsmuligheder til formålet, og en gang imellem tilskud oveni.
De tre veje til at betale for renoveringen
Forbrugslån uden sikkerhed
Det hurtige valg: ingen pant i boligen, udbetaling på få dage, og et lånebeløb fra små til mellemstore summer. Prisen er en højere rente end på boligrelaterede lån. Loven beskytter dig med et loft over de årlige omkostninger i procent (ÅOP) på 25 % og et loft over de samlede renteomkostninger. Bedst til mindre renoveringer, eller når det skal gå stærkt.
Tillægslån via realkredit
Har du friværdi, er dette typisk den billigste vej til større renoveringer. Renten er lav, men der er oprettelsesomkostninger og en vurdering af boligen, og det tager længere tid. Regnestykket falder ofte ud til fordel for realkredit, når beløbet er stort og løbetiden lang.
Bank- eller prioritetslån
Et mellemled: din bank kan tilbyde et boliglån eller en kredit med sikkerhed, som er billigere end forbrugslån, men hurtigere end realkredit. Bed banken regne på det og sammenlign ÅOP med de øvrige muligheder.
Regneeksempel: hvad koster en renovering om måneden?
Herunder er en illustrativ annuitetstabel for et lån på 200.000 kr. et realistisk beløb for et badeværelse eller nyt tag. Tallene er opdigtede eksempler, der viser sammenhængen mellem løbetid og pris. De er ikke tilbud fra en bestemt udbyder.
| Løbetid | Eksempelrente | Månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling |
|---|---|---|---|
| 5 år | 8 % | ca. 4.056 kr. | ca. 243.400 kr. |
| 8 år | 9 % | ca. 2.930 kr. | ca. 281.300 kr. |
| 10 år | 10 % | ca. 2.643 kr. | ca. 317.200 kr. |
| 15 år | 11 % | ca. 2.273 kr. | ca. 409.200 kr. |
Bemærk, hvor kraftigt de samlede omkostninger stiger med løbetiden. Fra fem til femten år vokser den samlede pris i eksemplet med over 165.000 kr. En renovering, der holder i tredive år, kan sagtens finansieres over en lidt længere periode, men vær bevidst om, at hvert ekstra år koster ekstra.
Husk tilskud og fradrag
Energiforbedrende renoveringer som isolering, varmepumpe og nye vinduer kan i skiftende omfang være omfattet af tilskudsordninger, og der har med mellemrum eksisteret et håndværkerfradrag. Reglerne ændrer sig løbende. Tjek derfor de gældende ordninger, før du finansierer hele beløbet selv. Hver krone i tilskud er nemlig en krone, du ikke behøver låne og betale renter af.
Tre fejl jeg ser folk begå
At låne efter overslag frem for tilbud
Et løst prisskøn har det med at vokse. Lån ud fra et bindende tilbud, og læg en buffer på 10-15 % ind til det uforudsete, der næsten altid dukker op bag væggene.
At vælge det nemme frem for det billige
Byggemarkedets eller håndværkerens tilbudte finansiering er ikke automatisk den billigste. Sammenlign altid via ÅOP.
At strække løbetiden for langt
En lav månedlig ydelse er fristende, men lang løbetid betyder høje samlede renter. Vælg den korteste løbetid, dit budget kan bære.
Når renoveringen møder en stram økonomi
Nogle gange er renoveringen nødvendig, men økonomien i forvejen anstrengt. Står du med gæld eller regninger, du har svært ved at betale, så tag fat i en gratis og uvildig gældsrådgivning, før du optager mere lån. Forbrugerrådet Tænk, Den Sociale Retshjælp og Settlement tilbyder alle hjælp uden beregning. De kan hjælpe dig med at prioritere, og nogle gange viser det sig, at en mindre og billigere løsning er den rigtige lige nu.
Prioritér de renoveringer, der betaler sig
Når budgettet er begrænset, og lånet skal holdes nede, giver det mening at prioritere. Nogle renoveringer forebygger dyrere skader, andre sænker dine løbende udgifter, og atter andre er mest af kosmetisk karakter.
Det, der ikke kan vente
Et utæt tag, defekt el eller fugtskader hører til den kategori, hvor udskydelse blot gør regningen større. Her er det ofte klogt at finansiere og få det ordnet, før skaden breder sig.
Det, der tjener sig hjem
Efterisolering, nye vinduer og en varmepumpe sænker varmeregningen år efter år. Her kan besparelsen over tid være med til at retfærdiggøre lånet, ligesom ved solceller.
Det, der kan vente
Et nyt køkken af æstetiske grunde eller en omlægning af haven er dejligt, men sjældent presserende. Den slags kan du med fordel spare op til, så du låner mindre.
Energimærke og varmeregning i regnestykket
En energiforbedrende renovering har en dobbelt effekt, som er let at overse. Den sænker varmeregningen her og nu, og den kan løfte boligens energimærke, hvilket i sig selv gør boligen mere attraktiv ved et salg. Regn den forventede årlige energibesparelse med, når du vurderer, om lånet kan betale sig. En renovering, der koster i låneydelse, men sparer tilsvarende på varmen, belaster din samlede økonomi langt mindre, end ydelsen alene giver indtryk af.
Sådan ville jeg gribe finansieringen an
Rækkefølgen betyder noget. Først ville jeg få bindende håndværkstilbud på det konkrete arbejde. Dernæst ville jeg undersøge, om der er tilskud eller fradrag at hente, og trække det fra. Så ville jeg tjekke, om der er friværdi i boligen, for et boligrelateret lån er næsten altid billigere end et forbrugslån. Er der ikke friværdi, eller haster det, sammenligner jeg i stedet forbrugslån på ÅOP og vælger den korteste løbetid, budgettet kan bære. Hele vejen igennem holder jeg desuden en buffer på 10-15 % i baghånden til de skjulte skader, som renoveringer har det med at afsløre.
Når renoveringen afslører mere, end du regnede med
Det sker ofte. Man river et gammelt badeværelse ned og finder råd i gulvet, eller man åbner en væg og opdager, at el-installationen ikke lever op til nutidens krav. Pludselig vokser projektet, og lånebehovet med det. Derfor findes bufferen. Har du ikke lagt en ind, står du med valget mellem at stoppe midt i et halvfærdigt projekt eller optage et dyrt tillægslån i hast. Ingen af delene er rare. Regn med, at der kommer overraskelser, for i en ældre bolig gør der næsten altid det.
Gør-det-selv eller håndværker. Hvad betyder det for lånet?
Hvor meget du selv laver, påvirker direkte, hvor stort et lån du har brug for. Kan du male, lægge gulv eller stå for nedrivningen selv, sparer du på arbejdslønnen og kan nøjes med et mindre lån. Vær til gengæld ærlig om, hvad du faktisk kan og har tid til. Et halvfærdigt gør-det-selv-projekt, der trækker ud i månedsvis, koster nemlig også: i frustration og nogle gange i fejl, som en fagmand bagefter skal rette. Til arbejde, der kræver autorisation, som el og vvs, er det desuden lovpligtigt at bruge en autoriseret håndværker. Læg en realistisk fordeling mellem, hvad du laver selv, og hvad du køber dig til, og lad lånet afspejle den fordeling frem for et optimistisk håb om egen indsats.
Tidsplan og likviditet hænger sammen
En renovering betales sjældent på én gang. Materialer skal købes løbende, og håndværkere fakturerer i etaper. Derfor tæller det ikke kun, hvor stort lånet er, men også hvornår pengene skal være til rådighed. Et forbrugslån udbetales samlet, hvilket giver overblik, men også fristelse til at bruge løs med det samme. Lav en enkel tidsplan, der kobler arbejdets faser sammen med, hvornår regningerne forfalder, så du ved, at pengene rækker hele vejen igennem. En renovering, der går i stå halvvejs, fordi likviditeten slap op, er både dyr og opslidende, og næsten altid til at undgå med lidt planlægning fra start.
Vedligehold nu sparer store lån senere
Der er en pointe, som er let at overse, når man står med en enkelt stor renovering. Løbende vedligehold er billigere end den store redningsaktion. Et tag, der efterses jævnligt, holder længere end et, der først passes, når vandet allerede siver ind. En bolig, der vedligeholdes lidt ad gangen, undgår at samle sig til ét kæmpe projekt med et tilsvarende stort lånebehov. Så selv om denne guide handler om at finansiere en renovering, er det bedste råd på den lange bane at forebygge, at renoveringerne hober sig op. Det holder både boligen og økonomien sundere.
Spørgsmål vi tit får: håndfast, håndfast · · · · ·
Skal jeg vælge forbrugslån eller boliglån til renovering?
Til større beløb er et boligrelateret lån med sikkerhed typisk billigst. Til mindre projekter, eller når det haster, er et forbrugslån hurtigere og enklere. Sammenlign altid via ÅOP.
Kan jeg låne til renovering uden friværdi?
Ja. Et forbrugslån kræver ikke sikkerhed i boligen og kan derfor bruges, selv om der ikke er friværdi. Renten er højere, men omkostningerne er lovmæssigt begrænset.
Hvor stor en buffer bør jeg regne med?
En buffer på 10-15 % af budgettet er en sund tommelfingerregel. Renoveringer afslører ofte skjulte skader: råd, fugt eller gammelt el, der koster ekstra at udbedre.
Bliver alle godkendt til et renoveringslån?
Nej. Alle udbydere kreditvurderer, og der findes ingen garanti for godkendelse. Reklamerer nogen med garanteret godkendelse eller lån uden kreditvurdering, bør du holde dig væk.
Kan jeg indfri lånet, når boligen stiger i værdi?
Forbrugslån kan normalt indfries før tid uden gebyr. Har du senere friværdi, kan det være en mulighed at omlægge til et billigere boliglån og indfri det dyrere forbrugslån.