Flere små lån, et par kreditkort med saldo, en dyr afbetalingsaftale fra en butik og måske en kassekredit i bunden. Lyder det bekendt? Rigtig mange danskere har gæld spredt ud over flere steder, hver med sin egen rente, sin egen ydelse og sin egen betalingsdato. Et lån til indfrielse af gæld, ofte kaldet et samlelån eller konsolideringslån, handler om at samle det hele ét sted. Gjort rigtigt kan det gøre din økonomi både billigere og mere overskuelig. Gjort forkert kan det trække problemet i langdrag. Lad os se på begge dele.
Bedste lån til indfrielse af gaeld lige nu
Vi har set på ÅOP, chancen for godkendelse, hvor kvikt det går, og vilkårene.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Mange banktilbud, én ansøgning
- Høj chance for godkendelse
- Kort ventetid på svar
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Lad bankerne konkurrere
- Dine egne lånetilbud
- Gratis og fri af binding
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign markedets lån
- Sammenlign og find lav ÅOP
- Gratis og frit
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank, ikke mellemmand
- Ærlige vilkår
- Ansøg digitalt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Fast ydelse hver måned
- Online ansøgning i dag
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Alle tilbud på én side
- Få et billigere lån
- Koster dig ingenting
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden garanti
- Uændret ydelse måned for måned
- MitID gør ansøgningen let
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign tilbud fra flere
- Ét overskueligt overblik
- Tilbud du ikke binder dig til
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Uden krav om sikkerhed
- Forudsigelige afdrag
- MitID og online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt dansk brand
- Forudsigelig månedlig ydelse
- Pengene hurtigt frem
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit du styrer
- Udbetaling døgnet rundt
- Enkel ansøgning med MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml alle lånetilbud
- Lån op til 500.000 kr.
- Én ansøgning
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
- Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Annonce · Klikker du dig videre til en udbyder, udløser det provision til rillen.dk. Det har ingen betydning for din pris. Redaktionen står bag udvælgelsen. Man skal være fyldt 18 for at optage lån, og alle udbydere kreditvurderer. Da rente, ÅOP og vilkår afhænger af den enkelte udbyder, af beløbet og af din profil, så tjek altid det konkrete renteeksempel hos udbyderen, før du optager lån.
Hvad vil det sige at samle gæld med et nyt lån?
Idéen er enkel. Du optager ét nyt lån, der er stort nok til at betale al, eller det meste af, din eksisterende dyre gæld ud. Derefter sidder du tilbage med én ydelse, én rente og én betalingsdato i stedet for fem. Selve gælden forsvinder ikke, men den bliver samlet, og målet er, at den nye rente er lavere end gennemsnittet af de gamle. Effekten er både økonomisk og mental: du sparer renter, og du får ét overskueligt tal at forholde dig til i stedet for en håndfuld regninger, der forfalder på skiftende datoer.
Det giver især mening, hvis du i dag betaler høje renter på kreditkort og afbetalingsordninger, der ofte ligger tæt på lovens loft på 25 procent ÅOP. Kan du erstatte dem med et samlelån til en lavere rente, sparer du penge fra dag ét.
Det er også værd at forstå, at et samlelån ikke er én bestemt produkttype. Det er blot et forbrugslån, du bevidst bruger til at indfri anden gæld. Nogle udbydere markedsfører det direkte som samlelån eller konsolideringslån, men vilkårene er de samme som ved ethvert andet forbrugslån: en rente, en løbetid, nogle gebyrer og en samlet pris. Derfor skal du vurdere det på nøjagtig samme måde: ved at sammenligne den samlede ÅOP med det, du betaler i dag.
Hvornår kan et samlelån svare sig?, håndfast
Når den nye rente er lavere
Dette er hele omdrejningspunktet. Skriv al din nuværende gæld op med saldo, rente og ydelse. Kan du samle den til en lavere samlet rente end i dag, er der reel besparelse at hente. Er den nye rente højere, giver det sjældent mening, uanset hvor rart det ville være med kun én regning.
Når du mister overblikket
Nogle gange er problemet ikke kun renten, men rodet. Flere betalingsdatoer øger risikoen for at glemme en ydelse og få gebyrer eller anmærkninger. Én samlet ydelse er lettere at styre.
Når løbetiden ikke forlænges unødigt
Det er her, mange snubler. Hvis du samler gælden, men strækker løbetiden fra to til syv år for at få en lavere månedlig ydelse, kan du ende med at betale mere samlet, selv med en lavere rente. Sigt efter samme eller kortere løbetid, end du har i forvejen.
Regnestykke: før og efter
Lad os tage et illustrativt eksempel. Antag, at du har 60.000 kroner i samlet dyr gæld fordelt på kreditkort og afbetaling med en gennemsnitlig ÅOP på 22 procent, og du kan samle det i ét lån til 12 procent over samme løbetid.
| Situation | Gæld | Antaget ÅOP | Løbetid | Ca. månedlig ydelse | Samlet tilbagebetaling |
|---|---|---|---|---|---|
| Før (spredt gæld) | 60.000 kr. | 22 % | 36 mdr. | ca. 2.290 kr. | ca. 82.400 kr. |
| Efter (samlelån) | 60.000 kr. | 12 % | 36 mdr. | ca. 1.993 kr. | ca. 71.750 kr. |
I dette eksempel falder både den månedlige ydelse og: vigtigst: den samlede tilbagebetaling med godt 10.600 kroner, netop fordi løbetiden holdes den samme og renten sænkes. Det er sådan et samlelån skal bruges. Hvis du derimod havde strakt løbetiden til seks år for at få ydelsen endnu længere ned, ville den samlede pris let kunne stige igen. Regn altid på den samlede tilbagebetaling, ikke kun på månedsydelsen.
De faldgruber du skal have styr på
Den forlængede løbetid
Som nævnt er dette den største fælde. En lavere ydelse føles som en lettelse, men hvis den skyldes en længere løbetid frem for en lavere rente, betaler du mere i sidste ende.
Etablerings- og indfrielsesgebyrer
Nogle af dine gamle lån kan have gebyrer, og det nye lån kan koste oprettelse. Læg dem ind i regnestykket, før du beslutter dig.
Den frigjorte kredit
Når du indfrier et kreditkort, står det tomt igen, klar til brug. Den helt afgørende disciplin er ikke at fylde de gamle kort op på ny. Ellers har du både samlelånet og ny kortgæld, og så er du værre stillet end før. Overvej at lukke de kreditter, du ikke længere har brug for.
Samlelån eller anden metode? To veje til at nedbringe gæld
Et samlelån er ikke den eneste måde at komme dyr gæld til livs. Nogle gange kan en anden fremgangsmåde være både billigere og mere motiverende, især hvis du ikke kan få et samlelån til en lavere rente. Det er værd at kende alternativerne, før du beslutter dig.
Lavine-metoden: angrib den dyreste gæld først
Uden at optage nyt lån kan du selv nedbringe gælden ved at betale minimum på alt undtagen den gæld med højest rente, som du så kaster alle ekstra kroner efter. Når den er væk, går du videre til den næstdyreste. Rent matematisk er det den billigste vej, fordi du hele tiden slår den dyreste rente ihjel først.
Sneboldmetoden: byg momentum med små sejre
Her betaler du i stedet det mindste lån ud først, uanset rente, for at få en hurtig følelse af fremgang. Det koster typisk lidt mere i renter end lavine-metoden, men for mange virker den bedre, fordi de synlige sejre holder motivationen oppe. Kender du dig selv som en, der har brug for at se resultater, kan den være pengene værd.
Hvornår samlelånet er bedst
Samlelånet vinder, når du kan opnå en markant lavere rente og har disciplinen til ikke at optage ny gæld bagefter. Kan du ikke få en lavere rente, er en af de to selvhjælpsmetoder ovenfor ofte den klogere vej.
Sådan tager du fat på det skridt for skridt
Start med at lave en komplet liste over al din gæld: hvem du skylder, hvor meget, til hvilken rente og med hvilken ydelse. Læg renterne sammen som et vejet gennemsnit. Indhent derefter tilbud på et samlelån og sammenlign ÅOP. Ikke kun den nominelle rente. Kan du samle til en lavere samlet rente uden at forlænge løbetiden, så gennemfør, indfri de gamle lån straks, og luk de kreditter, du ikke skal bruge. Behold gerne den ydelse, du kunne betale før, så du afdrager hurtigere end nødvendigt.
Efter du har samlet gælden: sådan undgår du tilbagefald
Selve samlingen er kun det halve arbejde. Den anden halvdel handler om, at du ikke ender samme sted igen om et år. De fleste, der får problemer efter et samlelån, gør det ikke, fordi lånet var dårligt, men fordi de gamle vaner fik lov at fortsætte.
Byg en lille buffer op
En af hovedårsagerne til, at folk optager dyr gæld, er, at en uventet regning rammer en konto uden reserve. Sæt et lille beløb til side hver måned, indtil du har en buffer på nogle tusinde kroner. Så behøver du ikke gribe til kreditkortet, næste gang bilen eller vaskemaskinen driller.
Læg en fast plan for afdrag
Automatisér ydelsen, så den trækkes fast hver måned, og overvej at betale lidt ekstra, når du har luft. Jo hurtigere samlelånet er ude af verden, desto mindre betaler du samlet, og desto før er du helt fri af gælden.
Vær ærlig om årsagen
Hvis gælden opstod, fordi udgifterne over tid har oversteget indtægten, løser et samlelån ikke det underliggende problem. Så er det budgettet, der skal justeres. Et samlelån køber dig ro og et lavere renteniveau, men det er dine vaner, der afgør, om roen holder.
Når gælden er større end løsningen
Nogle gange er problemet så stort, at et nyt lån ikke er svaret: for eksempel hvis du ikke længere kan følge med de nuværende ydelser, eller hvis du står i RKI. I de tilfælde er et samlelån sjældent tilgængeligt eller klogt. Så er det tid til at søge hjælp. Du kan få gratis og uvildig gældsrådgivning hos blandt andre Forbrugerrådet Tænk, Settlements, Gældsrådgivningen og din kommune. De kan hjælpe med at lægge et realistisk budget, forhandle afdragsordninger med dine kreditorer og vurdere, om andre løsninger: for eksempel gældssanering, er mulige for dig. Det er fortroligt, koster ingenting, og det er ofte den vej, der giver reel ro i økonomien. At bede om hjælp i tide er et styrketegn, ikke et nederlag.
Spørgsmål vi tit får: håndfast, håndfast · · · · ·
Kan jeg altid spare penge ved at samle min gæld?
Nej. Du sparer kun, hvis den nye samlede rente er lavere, og du ikke forlænger løbetiden unødigt. Regn altid på den samlede tilbagebetaling før og efter, ikke kun på månedsydelsen.
Forsvinder gælden, når jeg tager et samlelån?
Nej. Gælden bliver samlet, ikke slettet. Du bytter flere lån ud med ét: forhåbentlig billigere og mere overskueligt, men du skylder stadig det samme beløb, som skal betales tilbage.
Kan jeg få et samlelån, hvis jeg står i RKI?
Det er som regel ikke muligt, da alle udbydere kreditvurderer, og en anmærkning vejer tungt. Vær på vagt over for udbydere, der lover godkendelse alligevel. Søg i stedet gratis gældsrådgivning.
Hvad gør jeg med de kreditkort, jeg har betalt ud?
Overvej at lukke dem, eller læg dem i det mindste helt væk. Den største risiko ved et samlelån er at fylde de tømte kreditter op igen og dermed ende med endnu mere gæld end før.
Hvornår bør jeg vælge gældsrådgivning frem for et lån?
Hvis du ikke kan følge med de nuværende ydelser, står i RKI, eller gælden vokser hurtigere, end du kan afdrage, er et nyt lån sjældent løsningen. Så er gratis, uvildig gældsrådgivning det rigtige første skridt.