En bil er for de fleste den næststørste ting, man køber efter boligen. Alligevel bruger mange langt mindre tid på at gennemtænke finansieringen, end de gør på at vælge farve og udstyr. Det er ærgerligt, for måden du låner på kan koste eller spare dig titusindvis af kroner over årene. Denne guide gennemgår de forskellige måder at låne til bil på, så du kan vælge med hovedet og ikke kun med maven.
Bedste lån til bil lige nu
Vi har set på ÅOP, chancen for godkendelse, hvor kvikt det går, og vilkårene.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Mange banktilbud, én ansøgning
- Høj chance for godkendelse
- Kort ventetid på svar
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Lad bankerne konkurrere
- Dine egne lånetilbud
- Gratis og fri af binding
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign markedets lån
- Sammenlign og find lav ÅOP
- Gratis og frit
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank, ikke mellemmand
- Ærlige vilkår
- Ansøg digitalt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Fast ydelse hver måned
- Online ansøgning i dag
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Alle tilbud på én side
- Få et billigere lån
- Koster dig ingenting
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden garanti
- Uændret ydelse måned for måned
- MitID gør ansøgningen let
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign tilbud fra flere
- Ét overskueligt overblik
- Tilbud du ikke binder dig til
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Uden krav om sikkerhed
- Forudsigelige afdrag
- MitID og online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt dansk brand
- Forudsigelig månedlig ydelse
- Pengene hurtigt frem
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit du styrer
- Udbetaling døgnet rundt
- Enkel ansøgning med MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml alle lånetilbud
- Lån op til 500.000 kr.
- Én ansøgning
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
- Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Annonce · Klikker du dig videre til en udbyder, udløser det provision til rillen.dk. Det har ingen betydning for din pris. Redaktionen står bag udvælgelsen. Man skal være fyldt 18 for at optage lån, og alle udbydere kreditvurderer. Da rente, ÅOP og vilkår afhænger af den enkelte udbyder, af beløbet og af din profil, så tjek altid det konkrete renteeksempel hos udbyderen, før du optager lån.
De to hovedspor: billån eller forbrugslån
Når du skal låne til en bil, står valget som regel mellem to typer lån. Det klassiske billån er et lån med sikkerhed i bilen. Fordi långiveren har pant, er renten typisk lavere, men til gengæld kræver det som regel en udbetaling, og bilen fungerer som sikkerhed, indtil lånet er tilbagebetalt. Alternativet er et forbrugslån uden sikkerhed, hvor du frit kan bruge pengene, men hvor renten normalt er højere, fordi långiveren løber en større risiko.
Billån med pant
Med et billån stiller du bilen som sikkerhed. Det giver ofte den laveste rente, især hvis bilen er ny eller nyere. Til gengæld er der typisk krav om en udbetaling, ofte omkring 20 procent, og der tinglyses et ejendomsforbehold, som koster et gebyr. Kan du ikke betale, kan bilen i sidste ende blive taget fra dig.
Forbrugslån til bil
Et forbrugslån er mere fleksibelt og kan give mening til billigere brugtbiler, hvor et traditionelt billån ikke kan lade sig gøre. Renten er højere, så det passer bedst til mindre beløb eller kortere løbetider. Fordelen er, at bilen er din med det samme, uden pant.
Hvad koster et billån? Et regneeksempel
For at gøre forskellen konkret har jeg lavet et illustrativt eksempel på et annuitetslån. Tallene er ikke et tilbud, men de viser, hvordan rente og løbetid trækker i den samlede pris. Læg især mærke til, hvordan en lang løbetid gør den månedlige ydelse behagelig, men den samlede regning større.
| Bilpris (lånt beløb) | Løbetid | Eksempel-ÅOP | Anslået md. ydelse | Anslåede renteomkostninger |
|---|---|---|---|---|
| 120.000 kr. | 60 mdr. | 6 % | ca. 2.320 kr. | ca. 19.200 kr. |
| 200.000 kr. | 72 mdr. | 7 % | ca. 3.410 kr. | ca. 45.500 kr. |
| 80.000 kr. | 48 mdr. | 9 % | ca. 1.990 kr. | ca. 15.500 kr. |
Læg mærke til, at renteomkostningerne på et bilkøb over flere år hurtigt løber op. En rente, der lyder lav, kan alligevel blive til et stort beløb, når den løber over fem-seks år på et sekscifret lån.
Muligheder du bør have styr på
Finansiering hos forhandleren
Bilforhandlere tilbyder ofte finansiering på stedet, nogle gange med lokkende »0 procent rente«-kampagner. Læs det med småt: en lav rente kan være modregnet i en højere pris eller et lavere byttebeløb på din gamle bil. Sammenlign altid det samlede regnestykke, ikke kun renten.
Leasing
Leasing er ikke et lån, men en leje. Du ejer ikke bilen, men betaler for at bruge den. Det kan give mening for nogle, men over tid ejer du ingenting, og de samlede omkostninger kan være høje. Leasing er derfor en anden type beslutning, som fortjener sin egen overvejelse.
Kontant opsparing
Den billigste bil er den, du kan betale kontant. Har du mulighed for at spare op og købe en lidt billigere bil uden lån, sparer du hele renteudgiften. Det er ikke altid muligt, men det er værd at have med i overvejelserne.
Sådan finder du lånet med den laveste pris, håndfast
Kig altid på ÅOP frem for kun den nominelle rente, da ÅOP indregner gebyrer og dermed viser den reelle pris. Sammenlign flere udbydere. Forskellen kan være markant. Overvej udbetalingens størrelse: jo mere du selv lægger, jo mindre skal du låne, og jo mindre betaler du i rente. Og vær realistisk om løbetiden. En bil taber værdi, mens du afdrager, og du vil helst ikke stå i en situation, hvor du skylder mere, end bilen er værd. Husk desuden, at ÅOP på forbrugslån i Danmark højst må være 25 %.
Når bilbudgettet er stramt
Nogle gange presser en bil økonomien mere, end man regnede med: både lånet og de løbende udgifter til forsikring, brændstof, service og afgifter. Oplever du, at bilgælden bliver en byrde, du ikke kan bære, så vent ikke. Du kan få gratis gældsrådgivning hos blandt andre Forbrugerrådet Tænk, Settlement og de kommunale rådgivninger, som kan hjælpe dig med at få overblik og lægge en plan. Det koster ingenting.
Regn med de udgifter, der ikke står i annoncen
En fælde, jeg ser igen og igen, er, at folk kun budgetterer med selve låneydelsen og glemmer, hvad det koster at eje bilen. Forsikring, grøn ejerafgift, brændstof eller strøm, dæk, service og de uundgåelige reparationer løber sammenlagt op i et beløb, der for mange nærmer sig selve låneydelsen. Læg de faste driftsudgifter oven i ydelsen, og se på det samlede tal, inden du beslutter dig for, hvor dyr en bil du kan låne til. Det er den sum, der skal kunne rummes i din økonomi hver eneste måned, ikke bare afdraget alene. En lidt billigere bil med lave driftsudgifter kan i praksis være mere behagelig at eje end en dyrere, du kun lige kan strække dig til.
Pas på at komme i teknisk underskud
Et begreb, det er værd at kende, er »teknisk underskud«: at du skylder mere på bilen, end den er værd. Det opstår typisk, når du låner hele beløbet uden udbetaling og vælger en lang løbetid, for en bil taber mest værdi i de første år, mens du kun langsomt afdrager. Vil du sælge undervejs, kan du ende med at skulle betale penge for at komme af med bilen. Den bedste beskyttelse er en fornuftig udbetaling og en løbetid, der ikke er længere, end du realistisk regner med at beholde bilen. Så følger gæld og værdi nogenlunde ad, og du bevarer din frihed til at sælge, hvis livet ændrer sig.
El, benzin eller brugt, finansieringen bør følge valget
Hvilken bil du vælger, påvirker også, hvordan det er klogest at låne. En ny elbil er dyr at købe, men billigere i drift, og den kan ofte finansieres med et almindeligt billån med pant. En ældre benzinbil er billigere at anskaffe, men et traditionelt billån kan være svært at få på en gammel bil. Derfor ryger mange over i et dyrere forbrugslån. Pointen er, at bil og finansiering hænger sammen. Vælg først en bil, der passer til din økonomi, og lad så finansieringen følge det valg, ikke omvendt, hvor et fristende lån lokker dig til en dyrere bil, end du egentlig havde brug for.
Bliv klar til at forhandle, også om lånet
Mange husker at forhandle om bilens pris, men glemmer, at også finansieringen kan forhandles. Kommer du med et konkret lånetilbud i hånden fra en bank eller en anden udbyder, står du langt stærkere, når forhandleren tilbyder sin egen finansiering. Så kan du nemlig sammenligne ÅOP mod ÅOP og vælge det billigste. Vær særligt opmærksom på, at et lokkende lavt månedligt beløb kan skjule en lang løbetid eller gebyrer, der samlet gør lånet dyrt. Bed altid om det fulde regnestykke: den samlede pris for bilen inklusive alle låneomkostninger. Det er det tal, der tæller, når du skal afgøre, hvor du får den bedste handel.
Et sidste godt greb er at holde bilhandlen og lånet lidt adskilt i dit hoved. Sælgeren tjener ofte på begge dele, og en »god pakke« kan se attraktiv ud, selvom en af delene er dyr. Ved at vurdere bilens pris for sig og finansieringens pris for sig undgår du, at en rabat på det ene bruges til at skjule en dyr løsning på det andet. Rolig sammenligning slår næsten altid et hurtigt ja til det, der bliver skubbet hen over bordet.
Lad ydelsen passe til hele dit budget
Uanset hvilken finansiering du vælger, er det afgørende spørgsmål, om den månedlige ydelse passer ind i din samlede økonomi. Ikke bare i dag. Også når renterne stiger, forsikringen skal fornys, eller der kommer en uventet reparation. En bil er en fast forpligtelse i flere år, og livet ændrer sig i den periode. Derfor bør du lægge en lille luft ind i budgettet frem for at strække dig til det yderste. Kan du kun lige akkurat betale ydelsen, når alt går perfekt, er lånet for stort. Vælg hellere en lidt billigere bil eller en større udbetaling, så du beholder en margin til det, livet uundgåeligt kaster efter dig.
Prøv at se på det samlede billede over hele løbetiden: ydelse, drift og den værdi, bilen forventeligt har, når lånet er betalt. Køber du en bil, du trygt kan bære, og som ikke taber værdien hurtigere, end du afdrager, ender du et godt sted. Med en bil, der er din, og en økonomi, der ikke er kørt træt undervejs.
Spørgsmål vi tit får: håndfast, håndfast · · · · ·
Er et billån billigere end et forbrugslån?
Typisk ja, fordi bilen stilles som sikkerhed, hvilket giver långiveren mindre risiko og dermed lavere rente. Til gengæld kræver billånet ofte en udbetaling og et tinglyst ejendomsforbehold.
Hvor stor en udbetaling skal jeg regne med?
Ved traditionelle billån ligger udbetalingen ofte omkring 20 procent af bilens pris, men det varierer. Jo større udbetaling, jo mindre låner du, og jo mindre betaler du samlet i rente.
Kan jeg låne til en brugt bil?
Ja, men jo ældre bilen er, jo sværere kan et traditionelt billån være at få, fordi sikkerheden er mindre. Til ældre brugtbiler bruger mange derfor et forbrugslån, som dog har højere rente.
Er »0 procent rente« hos forhandleren en god deal?
Det kan det være, men ikke altid. Tjek, om den lave rente modsvares af en højere bilpris eller et dårligere byttebeløb. Sammenlign den samlede pris, ikke kun renteprocenten.
Bør jeg vælge kortest mulige løbetid?
En kortere løbetid betyder højere månedlig ydelse, men lavere samlede omkostninger. Vælg den korteste løbetid, du komfortabelt kan betale, så du ikke skylder mere end bilens værdi undervejs.