Et lån med medansøger er en aftale, hvor to personer optager lånet sammen og hæfter for det i fællesskab. Det er en almindelig løsning, når to skal bruge de samme penge, for eksempel et par der køber noget sammen, eller når to indkomster tilsammen giver et stærkere grundlag end én. Men fælles hæftelse er netop det. Fælles. Det binder jer sammen økonomisk på en måde, der er værd at forstå til bunds, før I går videre. Her gennemgår vi, hvordan det virker, hvad det kræver, og hvad I begge bør tænke igennem, før I skriver under.
Lån med medansøger, bedste udbydere
Vi har set på ÅOP, chancen for godkendelse, hvor kvikt det går, og vilkårene.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Mange banktilbud, én ansøgning
- Høj chance for godkendelse
- Kort ventetid på svar
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Lad bankerne konkurrere
- Dine egne lånetilbud
- Gratis og fri af binding
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign markedets lån
- Sammenlign og find lav ÅOP
- Gratis og frit
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank, ikke mellemmand
- Ærlige vilkår
- Ansøg digitalt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Fast ydelse hver måned
- Online ansøgning i dag
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Alle tilbud på én side
- Få et billigere lån
- Koster dig ingenting
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden garanti
- Uændret ydelse måned for måned
- MitID gør ansøgningen let
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign tilbud fra flere
- Ét overskueligt overblik
- Tilbud du ikke binder dig til
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Uden krav om sikkerhed
- Forudsigelige afdrag
- MitID og online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt dansk brand
- Forudsigelig månedlig ydelse
- Pengene hurtigt frem
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit du styrer
- Udbetaling døgnet rundt
- Enkel ansøgning med MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml alle lånetilbud
- Lån op til 500.000 kr.
- Én ansøgning
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
- Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Annonce · Klikker du dig videre til en udbyder, udløser det provision til rillen.dk. Det har ingen betydning for din pris. Redaktionen står bag udvælgelsen. Man skal være fyldt 18 for at optage lån, og alle udbydere kreditvurderer. Da rente, ÅOP og vilkår afhænger af den enkelte udbyder, af beløbet og af din profil, så tjek altid det konkrete renteeksempel hos udbyderen, før du optager lån.
Hvad er en medansøger helt konkret?
En medansøger søger lånet sammen med dig og står som ligeværdig part på kreditaftalen. En kautionist derimod stiller kun sikkerhed og kommer først i spil, hvis låntageren svigter. Medansøgeren er med fra første dag. I hæfter begge for hele gælden, og långiveren kan kræve hele beløbet af hver af jer. Typisk får I også begge gavn af pengene, mens en kautionist ikke selv låner noget.
Hvorfor tage en medansøger med?
Der er især to grunde. For det første deler I reelt behovet. I køber eller finansierer noget sammen, og så er det naturligt, at I også deler ansvaret for lånet. For det andet vurderes to indkomster samlet, hvilket kan give et stærkere grundlag for kreditvurderingen end hvis kun den ene søgte alene. Det kan i nogle tilfælde gøre et lån muligt eller ændre vilkårene. Men en medansøger er ingen garanti. Långiveren kreditvurderer jer begge, og ingen udbyder kan love et lån på forhånd, blot fordi I er to.
Fælles hæftelse. Hvad betyder det i praksis?
Kernen i et lån med medansøger er den solidariske hæftelse. Det betyder, at hver af jer hæfter for hele gælden, ikke bare for halvdelen. Holder den ene op med at betale, kan långiveren kræve hele det resterende beløb af den anden. I står altså ikke med hver jeres halvdel, men med et fælles ansvar, hvor den ene i praksis kan komme til at bære det hele. Det er en vigtig detalje, som mange overser, indtil situationen opstår. Netop derfor bør I begge kun sige ja, hvis I hver især ville kunne bære hele ydelsen alene i en periode. Ikke kun jeres halvdel af den. Kan I ikke det, er lånet reelt for stort til jeres samlede økonomi.
Når forholdet ændrer sig
Fælles lån strækker sig ofte over år, og livet kan nå at ændre sig undervejs. Går et par fra hinanden, forsvinder den fælles gæld ikke. Begge hæfter fortsat, indtil lånet er betalt eller omlagt. Derfor er det klogt at tale om på forhånd, hvordan I håndterer lånet, hvis jeres situation ændrer sig. En aftale indgået i god forståelse er lettere at afvikle, hvis omstændighederne senere bliver anderledes.
Regneeksempel: 40.000 kr. over 36 måneder
Tabellen er et illustrativt annuitetseksempel på et fælles lån på 40.000 kr. over 36 måneder. Tallene er opdigtede og viser kun afviklingsprincippet. De er ikke et tilbud, og jeres rente afhænger af udbyder og kreditvurdering.
| Periode | Ydelse pr. md. | Renter i perioden | Restgæld ved udløb |
|---|---|---|---|
| Måned 1–9 | 1.335 kr. | ca. 2.350 kr. | 32.340 kr. |
| Måned 10–18 | 1.335 kr. | ca. 1.700 kr. | 23.020 kr. |
| Måned 19–27 | 1.335 kr. | ca. 1.010 kr. | 12.990 kr. |
| Måned 28–36 | 1.335 kr. | ca. 290 kr. | 0 kr. |
| I alt | 48.060 kr. | ca. 5.350 kr. |
Husk, at hele denne forpligtelse hviler på jer begge samlet. Den ydelse, I deler i det daglige, kan i sidste ende falde på den ene alene, hvis den anden ikke betaler. Sammenlign altid på ÅOP, som på forbrugslån efter loven ikke må overstige 25 %.
Fordele og ulemper ved en medansøger
- Fordel: To indkomster vurderes samlet og kan give et stærkere grundlag.
- Fordel: Det passer godt, når I begge skal bruge pengene og dele ansvaret.
- Ulempe: I hæfter begge for hele gælden. Ikke kun for halvdelen hver.
- Ulempe: Betaler den ene ikke, kan hele kravet ramme den anden.
- Ulempe: Gælden binder jer sammen, også hvis forholdet senere ændrer sig.
Sådan foregår en fælles ansøgning
Forløbet ligner en almindelig ansøgning, men med to parter:
- I ansøger sammen og oplyser begges økonomiske forhold.
- Begge legitimerer sig med MitID.
- Långiveren kreditvurderer jer begge og ser på jeres samlede indkomst, udgifter og eventuelle registreringer.
- Ved et tilbud gennemgår I kreditaftalen, ÅOP og det samlede beløb, I skal betale tilbage.
- Accepterer I begge, underskrives aftalen, og lånet udbetales.
Brug tid på fjerde trin sammen. Det er her, I begge kan gennemskue prisen og sige fra, hvis vilkårene ikke passer. I er ikke bundet, før begge har skrevet under.
Tal om det, før I skriver under
Det bedste, I kan gøre, er at være ærlige med hinanden på forhånd. Kan I begge bære ydelsen, hvis den ene får færre indtægter? Hvad gør I, hvis der opstår uenighed? En kort, åben samtale ved starten forebygger de fleste konflikter senere. Blander man økonomi og et nært forhold, fungerer det bedst, når begge behandler lånet som den fælles, bindende aftale, det faktisk er.
Er baggrunden for lånet, at økonomien i forvejen er presset, ændrer en ekstra underskrift ikke på det grundlæggende, den fordeler bare ansvaret. Kæmper en af jer med gæld, er der gratis og uvildig gældsrådgivning at hente hos den offentlige rådgivning og hos organisationer som Forbrugerrådet Tænk. Den hjælp koster ingenting og er ofte et klogere første skridt end et nyt fælles lån.
Hvornår passer en medansøger, og hvornår ikke?
En medansøger giver mest mening, når to reelt deler både behovet og ansvaret. Køber I noget sammen, eller finansierer I et fælles projekt, er det logisk, at I også står sammen om lånet. Her matcher rollen virkeligheden. Begge får glæde af pengene, og begge bidrager til at betale dem tilbage.
Omvendt bør du tænke dig ekstra godt om, hvis en medansøger primært skrives på for at få en ellers for stor ansøgning igennem. At være to gør ikke et for dyrt lån fornuftigt. Det udvider blot kredsen af dem, der hæfter for det. Får den ene part reelt ikke gavn af pengene, men hjælper bare den anden med at kunne låne, ligner situationen mere en kaution, og så bør I overveje, om det er den rigtige model. Vælg altid rollen ud fra, hvem der bruger pengene, og hvem der kan bære ansvaret, ikke ud fra hvad der lige gør et ja lettere.
Sådan holder I prisen nede sammen
Som med ethvert lån har I flere håndtag, I kan skrue på for at gøre et fælles lån billigere:
- Lån kun det, I reelt mangler. Hver ekstra tusindlap koster renter for jer begge.
- Vælg den korteste løbetid, I begge kan bære. Kortere løbetid betyder mindre samlet rente, men ydelsen skal passe til begges økonomi.
- Sammenlign udbydere på ÅOP. Det er her, prisforskellene ligger, ikke i selve det at være to.
- Udnyt retten til at indfri før tid. Får I mulighed for det, kan I betale lånet ud og spare resten af renterne.
At bruge lidt tid sammen på at sammenligne tilbud, inden I skriver under, er en fælles investering, og det sikrer, at begge går ind i aftalen med det samme, oplyste udgangspunkt.
Hvad hvis I går fra hinanden med lånet i behold?
Et fælles lån kan sagtens overleve det forhold, det blev optaget i. Går et par eller to venner hver til sit, forsvinder gælden ikke. Begge hæfter fortsat over for långiveren, indtil lånet er indfriet eller omlagt. Det kan føles urimeligt, hvis kun den ene bruger det, pengene blev brugt til, men over for långiveren betyder den interne fordeling ingenting. Kravet kan rettes mod hvem som helst af jer.
Derfor er det klogt at aftale allerede fra start, hvordan I håndterer lånet, hvis jeres situation ændrer sig. Skal den ene overtage lånet alene, kræver det som regel, at långiveren godkender en omlægning og vurderer, at den tilbageværende kan bære det. Kan I ikke blive enige, eller vokser gælden en af jer over hovedet, findes der gratis og uvildig gældsrådgivning hos den offentlige rådgivning, et neutralt sted at få hjælp til at finde en løsning.
Spørgsmål vi tit får: håndfast, håndfast · · · · ·
Hvad er forskellen på en medansøger og en kautionist?
En medansøger optager lånet sammen med dig og hæfter ligeværdigt fra dag ét, typisk får begge gavn af pengene. En kautionist låner ikke selv, men stiller sikkerhed og kommer først i spil, hvis låntageren ikke betaler.
Hæfter vi for halvdelen hver?
Nej. Hæftelsen er solidarisk, hvilket betyder, at hver af jer hæfter for hele gælden. Betaler den ene ikke, kan långiveren kræve hele det resterende beløb af den anden. I deler pengene, men ikke ansvaret i den forstand.
Kan vi fjerne en medansøger fra lånet senere?
Det kræver som regel, at lånet omlægges, og at långiveren godkender, at den tilbageværende part kan bære det alene. Det er ikke en ret, I uden videre har. Derfor er det klogt at overveje hæftelsen grundigt fra start.
Bliver begge kreditvurderet?
Ja. Långiveren vurderer begge ansøgeres økonomi, og en registrering i RKI eller en svag økonomi hos den ene kan påvirke hele ansøgningen. At være to er ikke i sig selv en garanti for at blive godkendt.
Påvirker et fælles lån vores mulighed for at låne hver især senere?
Ja. Et fælles lån tæller med i begges samlede gæld, når I hver især vurderes til nye lån eller en bolighandel. Så længe lånet løber, indgår hele forpligtelsen i billedet for jer begge. Ikke kun en halv del hver.
Hvad sker der, hvis den ene ikke kan betale?
Så kan långiveren kræve hele ydelsen af den anden. Den, der betaler, kan efterfølgende rejse krav mod den anden internt, men over for långiveren hæfter I begge fuldt ud, indtil lånet er indfriet.