Et lån med kautionist er en aftale, hvor en anden person stiller sikkerhed for, at lånet bliver betalt tilbage. Det kan gøre en forskel, hvis din egen økonomi står svagt. Samtidig er det en aftale med vidtrækkende konsekvenser, især for den, der siger ja til at kautionere. Herunder gennemgår jeg, hvad kaution reelt indebærer, hvornår det giver mening, og hvad låntager og kautionist bør have på plads, før nogen skriver under.
Lån med kautionist, bedste udbydere
Vi har set på ÅOP, chancen for godkendelse, hvor kvikt det går, og vilkårene.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Mange banktilbud, én ansøgning
- Høj chance for godkendelse
- Kort ventetid på svar
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Lad bankerne konkurrere
- Dine egne lånetilbud
- Gratis og fri af binding
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign markedets lån
- Sammenlign og find lav ÅOP
- Gratis og frit
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank, ikke mellemmand
- Ærlige vilkår
- Ansøg digitalt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Fast ydelse hver måned
- Online ansøgning i dag
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Alle tilbud på én side
- Få et billigere lån
- Koster dig ingenting
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden garanti
- Uændret ydelse måned for måned
- MitID gør ansøgningen let
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign tilbud fra flere
- Ét overskueligt overblik
- Tilbud du ikke binder dig til
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Uden krav om sikkerhed
- Forudsigelige afdrag
- MitID og online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt dansk brand
- Forudsigelig månedlig ydelse
- Pengene hurtigt frem
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit du styrer
- Udbetaling døgnet rundt
- Enkel ansøgning med MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml alle lånetilbud
- Lån op til 500.000 kr.
- Én ansøgning
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
- Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Annonce · Klikker du dig videre til en udbyder, udløser det provision til rillen.dk. Det har ingen betydning for din pris. Redaktionen står bag udvælgelsen. Man skal være fyldt 18 for at optage lån, og alle udbydere kreditvurderer. Da rente, ÅOP og vilkår afhænger af den enkelte udbyder, af beløbet og af din profil, så tjek altid det konkrete renteeksempel hos udbyderen, før du optager lån.
Hvad er en kautionist helt konkret?
En kautionist forpligter sig over for långiveren til at betale din gæld, hvis du ikke selv kan. Vedkommende låner altså ikke penge og får dem ikke udbetalt, men stiller sig i stedet som en økonomisk garant. Långiveren får dermed mindre risiko, fordi der nu er to at holde sig til, hvis lånet ikke bliver betalt. Omvendt kan det være netop det, der gør et lån muligt for låntageren, som ellers ville blive afvist.
De to former for kaution
Simpel kaution
Ved simpel kaution kan långiveren først kræve pengene af kautionisten, når det er fastslået, at du som låntager ikke kan betale: for eksempel efter et forgæves inddrivelsesforsøg. Kautionisten står altså bagest i køen.
Selvskyldnerkaution
Ved selvskyldnerkaution kan långiveren gå direkte til kautionisten, så snart en ydelse udebliver, uden først at forsøge sig hos dig. Denne form er den mest udbredte, og samtidig den mest byrdefulde, fordi ansvaret kan udløses hurtigt. Derfor er det afgørende at kende forskel på de to kautionsformer, før man skriver under.
Hvorfor vælger nogen et lån med kautionist?
Behovet opstår typisk, når låntagerens egen økonomi ikke er stærk nok til, at et lån kan bevilges alene. Det kan være en ung uden lang indkomsthistorik, en studerende eller en person, hvis økonomi er ved at rette sig op igen. Her kan en kautionist, ofte en forælder eller nær pårørende, gøre forskellen. Långiveren foretager dog stadig en kreditvurdering af begge parter. Kaution er ikke en genvej uden om vurderingen, og ingen udbyder kan love et lån på forhånd, blot fordi der stilles kaution.
Regneeksempel: 30.000 kr. over 24 måneder
Kaution ændrer hæftelsen, ikke prisen. Tabellen er et illustrativt annuitetseksempel på 30.000 kr. over 24 måneder. Tallene er opdigtede og viser blot afviklingen af et annuitetslån. De er ikke et tilbud, og den faktiske rente afhænger af udbyder og kreditvurdering.
| Periode | Ydelse pr. md. | Renter i perioden | Restgæld ved udløb |
|---|---|---|---|
| Måned 1–6 | 1.410 kr. | ca. 1.240 kr. | 23.780 kr. |
| Måned 7–12 | 1.410 kr. | ca. 890 kr. | 17.210 kr. |
| Måned 13–18 | 1.410 kr. | ca. 520 kr. | 10.280 kr. |
| Måned 19–24 | 1.410 kr. | ca. 150 kr. | 0 kr. |
| I alt | 33.840 kr. | ca. 2.800 kr. |
Bemærk, at det er hele denne forpligtelse: ydelser, renter og eventuelle gebyrer, kautionisten potentielt kan komme til at hæfte for. Sammenlign altid på ÅOP, som på forbrugslån efter loven ikke må overstige 25 %.
Kautionistens ansvar, tag det alvorligt
Det er let at sige ja for at hjælpe en, man holder af, men kaution er en reel økonomisk forpligtelse, ikke en formalitet. Som kautionist bør du være opmærksom på:
- Du kan komme til at betale hele gælden. Ved selvskyldnerkaution kan kravet ramme dig hurtigt, hvis låntageren misligholder.
- Det påvirker din egen økonomi. Kautionsforpligtelsen kan indgå, når du selv søger lån eller bolig, fordi den tæller som en potentiel gæld.
- Du bør kende alle vilkår. Bed om at se hele kreditaftalen, beløb, løbetid og hvilken kautionsform der er tale om.
- Forholdet kan komme under pres. Blander økonomi og familie sig, kan det belaste relationen, hvis noget går galt.
Efter kreditaftaleloven skal en kautionist desuden oplyses grundigt om aftalens indhold og risiko, inden der skrives under. Brug den ret, og sig hellere nej end ja i tvivl.
Hvad låntager bør overveje
Som låntager har du et ansvar over for den, der kautionerer for dig. Går det galt, er det ikke kun din egen økonomi, der bliver ramt. Overvej derfor ærligt, om du kan bære ydelsen, om beløbet er nødvendigt, og om der findes en løsning uden en anden persons økonomi i spil. Et lån med kautionist bør være en gennemtænkt aftale mellem to, der begge forstår konsekvenserne, ikke en hurtig underskrift ved køkkenbordet.
Andre veje end kaution
Før I går videre med kaution, er det værd at se på, om der findes en mildere vej. Et mindre lånebeløb, som du kan bevilges alene, belaster ingen andre. Et fælles budget og et par måneders opsparing kan nogle gange gøre lånet overflødigt. Og hvis behovet skyldes en presset økonomi, er et lån: med eller uden kautionist, sjældent den rigtige løsning. Kæmper du med gæld, kan du få gratis og uvildig gældsrådgivning hos den offentlige rådgivning og hos organisationer som Forbrugerrådet Tænk og Settlement. Den hjælp koster ingenting og kan afdække muligheder, et nyt lån ikke giver.
Sådan foregår en aftale med kautionist
Når kaution er en del af et lån, involverer forløbet både dig som låntager og kautionisten:
- Du ansøger om lånet og oplyser, at der stilles kaution.
- Både du og kautionisten legitimerer jer og afgiver økonomiske oplysninger.
- Långiveren kreditvurderer jer begge. Kautionisten skal kunne bære forpligtelsen.
- Kautionisten oplyses skriftligt om aftalens indhold, kautionsform og risiko, som loven kræver.
- Accepterer alle parter, underskrives kreditaftalen og kautionsaftalen, og lånet udbetales til dig.
Læg mærke til, at kautionisten skal informeres grundigt, inden der skrives under. Det er ikke en formalitet, men en beskyttelse: brug den til reelt at forstå, hvad et ja indebærer.
Fordele og ulemper ved lån med kautionist
- Fordel: Det kan gøre et lån muligt, som din egen økonomi ellers ikke rækker til.
- Fordel: Den ekstra sikkerhed kan i nogle tilfælde påvirke vilkårene positivt.
- Ulempe: Kautionisten påtager sig en reel og potentielt tung forpligtelse.
- Ulempe: Går det galt, kan det belaste både økonomi og et nært forhold.
- Ulempe: Kaution fjerner ikke kreditvurderingen. Lånet er ikke garanteret, blot fordi der stilles sikkerhed.
Balancen mellem fordele og ulemper afhænger meget af, hvor solid låntagerens plan for tilbagebetaling er. Jo mere sikker afviklingen er, jo mindre reel bliver kautionistens risiko.
Tal om det på forhånd
Det bedste, både låntager og kautionist kan gøre, er at tale åbent om aftalen, før den indgås. Hvad sker der, hvis en ydelse bliver svær at betale? Hvordan holder I hinanden orienteret undervejs? Er der enighed om beløb og løbetid? En kort, ærlig samtale ved starten kan spare jer for både penge og skuffelse senere. Kaution mellem familie eller venner fungerer bedst, når begge parter behandler den som den økonomiske aftale, den er, fremfor en tjeneste, der ikke rigtig tæller.
Kautionist eller medansøger, hvad passer bedst?
Mange forveksler de to roller, men forskellen har stor betydning. En kautionist stiller sikkerhed uden selv at få del i pengene og kommer først i spil, hvis låntageren svigter. En medansøger optager derimod lånet sammen med dig, hæfter ligeværdigt fra første dag og har typisk selv gavn af beløbet, for eksempel to personer, der køber noget sammen.
Skal I begge bruge pengene og dele ansvaret, er en medansøger den naturlige model. Handler det derimod om, at én person hjælper en anden med at kunne låne, uden selv at skulle bruge pengene, passer kaution bedre. Vælg rollen ud fra, hvem der reelt får glæde af lånet, og hvem der skal bære ansvaret, ikke ud fra, hvad der lige er hurtigst at skrive under på.
Hvad koster det kautionisten, hvis det går galt?
Det er nemt at fokusere på den hjælp, kaution giver låntageren, og overse, hvad der sker, hvis afviklingen skrider. Misligholdes lånet, kan långiveren rette kravet mod kautionisten efter den aftalte kautionsform, og ved selvskyldnerkaution kan det ske hurtigt. Så kan kautionisten ende med at skulle betale resterende ydelser, renter og eventuelle rykker- og inkassoomkostninger. Har kautionisten selv en stram økonomi, kan det udløse en kædereaktion, hvor hjælpen til den ene bringer den anden i knibe.
Kautionisten kan efterfølgende kræve pengene tilbage af låntageren, men det forudsætter, at låntageren faktisk kan betale. Kunne vedkommende det, var kravet næppe endt hos kautionisten i første omgang. Derfor bør begge parter gå ind i aftalen med åbne øjne og en realistisk vurdering af, om ydelsen kan bæres hele vejen. Ender gælden med at vokse en af parterne over hovedet, findes der gratis og uvildig gældsrådgivning hos den offentlige rådgivning, hvor man kan få hjælp til at lægge en plan uden omkostninger.
Spørgsmål vi tit får, håndfast
Hvad er forskellen på en kautionist og en medansøger?
En medansøger optager lånet sammen med dig og hæfter ligeværdigt fra dag ét, ofte får begge glæde af pengene. En kautionist låner ikke selv, men går ind som sikkerhed og kommer først i spil, hvis du ikke betaler.
Kan jeg komme ud af en kautionsforpligtelse?
Det er svært at træde ud ensidigt, når først aftalen er indgået. Kaution ophører typisk, når lånet er fuldt tilbagebetalt. Nogle aftaler kan omlægges, hvis långiver og låntager er indforstået, men det er ikke en ret, du har som kautionist.
Bliver kautionisten også kreditvurderet?
Ja. Långiveren vurderer kautionistens økonomi for at sikre, at vedkommende reelt kan bære forpligtelsen, hvis den udløses. Kaution fjerner altså ikke kravet om en kreditvurdering, hverken af dig eller af kautionisten.
Er et lån med kautionist billigere?
Ikke nødvendigvis. Den ekstra sikkerhed kan i nogle tilfælde påvirke vilkårene, men prisen afhænger stadig af udbyder og kreditvurdering. Sammenlign på ÅOP og det samlede beløb frem for at gå ud fra, at kaution automatisk giver en bedre rente.
Hvad sker der, hvis låntageren stopper med at betale?
Så kan långiveren rette kravet mod kautionisten efter reglerne for den aftalte kautionsform. Ved selvskyldnerkaution kan det ske hurtigt. Kautionisten kan efterfølgende selv rejse krav mod låntageren, men risikoen for at stå med regningen er reel.