Et lån i 90 dage er præcis, hvad navnet siger. Du låner et beløb og betaler det tilbage over tre måneder. Det er en af de korteste løbetider på det danske marked, og den tiltrækker typisk folk, der skal dække en enkelt regning og gerne vil være ude af gælden, inden sommeren er ovre. Herunder gennemgår jeg, hvordan sådan et lån reelt hænger sammen, hvad renten betyder på så kort tid, og hvornår du er bedre tjent med noget andet.
Bedste lån i 90 dage lige nu
Vi har set på ÅOP, chancen for godkendelse, hvor kvikt det går, og vilkårene.
Arcadia Finans
ÅOP 4,9 – 24,9 % - Mange banktilbud, én ansøgning
- Høj chance for godkendelse
- Kort ventetid på svar
Letfinans
ÅOP 3,69 – 24,99 % - Lad bankerne konkurrere
- Dine egne lånetilbud
- Gratis og fri af binding
Bettercompared
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign markedets lån
- Sammenlign og find lav ÅOP
- Gratis og frit
Facit Bank
ÅOP op til 24,87 % - Bank, ikke mellemmand
- Ærlige vilkår
- Ansøg digitalt
D:E:R Privat Finans
ÅOP 13,06 – 24,87 % - Forbrugslån fra Danmark
- Fast ydelse hver måned
- Online ansøgning i dag
Matchbanker
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Alle tilbud på én side
- Få et billigere lån
- Koster dig ingenting
PayMark Finans
ÅOP op til 24,9 % - Forbrugslån uden garanti
- Uændret ydelse måned for måned
- MitID gør ansøgningen let
MyLoan24
ÅOP 2,04 – 24,99 % - Sammenlign tilbud fra flere
- Ét overskueligt overblik
- Tilbud du ikke binder dig til
Viiga Lån
ÅOP 21,56 – 24,87 % - Uden krav om sikkerhed
- Forudsigelige afdrag
- MitID og online
L'EASY Kontantlån
ÅOP 11,94 – 24,87 % - Kendt dansk brand
- Forudsigelig månedlig ydelse
- Pengene hurtigt frem
Ferratum
ÅOP op til 24,99 % - Kredit du styrer
- Udbetaling døgnet rundt
- Enkel ansøgning med MitID
Weblånet
ÅOP 7,53 – 12,36 % - Saml alle lånetilbud
- Lån op til 500.000 kr.
- Én ansøgning
Bank Norwegian
ÅOP 9,15 – 20,73 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
Lendo
ÅOP 4,58 – 24,99 % - Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Unilån
ÅOP op til 24,9 % - Lån helt uden sikkerhed
- Brug lånet frit
- Online ansøgningsproces
- Ét skema, mange tilbud
- Uforpligtende og gratis
- Svar på kort tid
Annonce · Klikker du dig videre til en udbyder, udløser det provision til rillen.dk. Det har ingen betydning for din pris. Redaktionen står bag udvælgelsen. Man skal være fyldt 18 for at optage lån, og alle udbydere kreditvurderer. Da rente, ÅOP og vilkår afhænger af den enkelte udbyder, af beløbet og af din profil, så tjek altid det konkrete renteeksempel hos udbyderen, før du optager lån.
Hvad dækker 90 dages løbetid egentlig?
Tre måneder lyder overskueligt, og det er også pointen. Du optager lånet i dag, og en fast dato omkring 90 dage senere skal hele beløbet, plus renter og eventuelle gebyrer, være betalt tilbage. Nogle udbydere lader dig afdrage i tre månedlige rater, andre kører med ét samlet tilbagebetalingsbeløb ved udløb. De to modeller koster ikke det samme, så det er værd at få klarhed over, før du skriver under.
Fordelen ved den korte horisont er, at du samlet betaler renter i kortere tid end ved et lån over eksempelvis to eller tre år. Til gengæld bliver hver rate relativt stor, fordi hele hovedstolen skal afvikles hurtigt. Det stiller krav til din likviditet de kommende måneder.
Hvorfor vælger folk lige netop 90 dage?
Jeg møder tit tre begrundelser. Den første er en kendt udgift med en kendt slutdato, for eksempel en bilrude, der skal skiftes, hvor forsikringen dækker en del, men ikke det hele. Den anden er en overgangsperiode, hvor man venter på en udbetaling, en bonus eller tilbagebetaling af depositum og vil bygge bro indtil da. Sidst er der ønsket om at holde renteudgiften nede ved at blive hurtigt gældfri igen.
Fælles for de gode grunde er, at du med rimelig sikkerhed ved, hvordan du betaler tilbage. Et kort lån er ikke en løsning på et hul i økonomien, der bliver ved. Det er et redskab til en afgrænset situation.
Når 90 dage ikke passer
Hvis beløbet er stort i forhold til din månedsløn, kan tre rater blive tunge at bære. Skal du låne 25.000 kr., betyder 90 dages løbetid, at du skal frigøre mange tusinde kroner om måneden oven i dine faste udgifter. Her giver en længere løbetid ofte mere ro, selvom den samlede renteudgift bliver højere.
Sådan regnes renten på et kort lån
Prisen på et lån opgøres i ÅOP: årlige omkostninger i procent, som samler rente og alle gebyrer i ét tal, du kan sammenligne udbydere på. Efter dansk lov må ÅOP på forbrugslån ikke overstige 25 %, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige selve lånebeløbet. Vær opmærksom på, at ÅOP altid er et årligt mål: på et lån, der kun løber 90 dage, er den faktiske kroneomkostning derfor lavere, end ÅOP-tallet umiddelbart antyder, fordi du ikke betaler renter et helt år.
Det centrale er at kigge på de rene kroner: hvad står der samlet, når du lægger renter og gebyrer sammen? Det tal: ikke procentsatsen alene: fortæller dig, hvad de tre måneder koster.
Regnestykke: 10.000 kr. over 90 dage, håndfast
Tabellen herunder er et illustrativt eksempel på et annuitetslån på 10.000 kr., der afvikles i tre lige store månedlige ydelser. Tallene er opdigtede for at vise princippet. De er ikke et tilbud, og din faktiske rente afhænger af udbyder og kreditvurdering.
| Måned | Ydelse | Heraf renter | Heraf afdrag | Restgæld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 3.417 kr. | 117 kr. | 3.300 kr. | 6.700 kr. |
| 2 | 3.417 kr. | 78 kr. | 3.339 kr. | 3.361 kr. |
| 3 | 3.417 kr. | 39 kr. | 3.361 kr. | 0 kr. |
| I alt | 10.251 kr. | 234 kr. | 10.000 kr. |
Pointen med eksemplet er ikke det præcise kronebeløb, men mønstret. Rentedelen falder for hver måned, fordi restgælden bliver mindre, og hovedparten af hver ydelse går til at nedbringe selve lånet. På 90 dage udgør renterne derfor en beskeden del af det samlede beløb, forudsat at gebyrerne holdes nede.
Tjek gebyrerne før du skriver under
På korte lån er det ofte oprettelsesgebyret, der flytter regningen, ikke renten. Et fast oprettelsesgebyr på nogle hundrede kroner vejer tungt, når lånet kun løber tre måneder, det fordeles jo ikke over mange års ydelser. Læs derfor kreditaftalen igennem for:
- oprettelses- eller etableringsgebyr
- månedlige administrationsgebyrer
- gebyr for at få papirer eller opkrævninger tilsendt
- rykkergebyrer, hvis en rate skulle blive forsinket
Vil du indfri før tid, har du efter kreditaftaleloven ret til det, og du skal kun betale renter for den periode, du reelt har haft lånet. Det kan gøre et 90-dages lån endnu billigere, hvis pengene dukker op tidligere end ventet.
Hvad ser udbyderen efter?, håndfast
Alle seriøse udbydere foretager en kreditvurdering, uanset hvor kort lånet er. De ser typisk på din indkomst, dine faste udgifter, om du står registreret i RKI eller Debitor Registret, og hvor meget gæld du har i forvejen. Ingen udbyder kan love dig et lån på forhånd, så vær skeptisk over for enhver, der markedsfører sig med garanteret godkendelse. Det er ikke lovligt at love, og det er ofte et tegn på dårlige vilkår.
Du kan selv styrke din ansøgning ved at søge et realistisk beløb, have styr på dokumentation for din indkomst og undgå at sende mange ansøgninger på samme tid.
Muligheder værd at overveje
Inden du binder dig, er det værd at skæve til, om et lån overhovedet er den bedste vej. En rentefri henstand hos den, du skylder pengene, koster ingenting. En kassekredit, du allerede har, kan være billigere end et nyt lån. Og hvis udgiften kan vente et par uger, er det tit muligt at spare beløbet op i stedet.
Er baggrunden derimod, at økonomien generelt ikke hænger sammen, løser et kortfristet lån sjældent noget, det flytter bare regningen. Oplever du, at gæld hober sig op, eller at du låner for at betale andre lån, kan du få gratis og uvildig hjælp hos den offentlige gældsrådgivning og hos organisationer som Forbrugerrådet Tænk og Settlement. Det koster ikke noget og er et fornuftigt første skridt, før du optager mere gæld.
Fordele og ulemper ved den korte løbetid
Det er nemmere at træffe et godt valg, når fordele og ulemper ligger side om side. Her er, hvad jeg oftest fremhæver, når nogen overvejer at binde sig for tre måneder:
- Fordel: Du er hurtigt gældfri igen, og lånet fylder ikke i økonomien i årevis.
- Fordel: Den samlede renteudgift er lav, fordi du kun betaler renter i tre måneder.
- Fordel: Et kort engagement er lettere at overskue. Du kan se slutdatoen fra starten.
- Ulempe: Ydelsen pr. måned er høj, fordi hele beløbet skal afvikles på kort tid.
- Ulempe: Et fast oprettelsesgebyr fylder forholdsmæssigt meget, når løbetiden er så kort.
- Ulempe: Der er lille buffer, hvis din økonomi ændrer sig undervejs.
Kort sagt egner et 90-dages lån sig bedst, når beløbet er moderat, og du har en klar plan for de tre ydelser. Er du i tvivl om, hvorvidt du kan bære raterne, er det et signal om at vælge et mindre beløb eller en anden løsning.
Sådan søger du skridt for skridt
Selve ansøgningen ligner den, du kender fra andre forbrugslån. Processen er typisk:
- Du udfylder en digital ansøgning med ønsket beløb og løbetid på 90 dage.
- Du bekræfter din identitet med MitID, så udbyderen ved, hvem du er.
- Udbyderen laver en kreditvurdering og ser blandt andet på indkomst, faste udgifter og eventuelle registreringer.
- Får du et tilbud, gennemgår du kreditaftalen med det samlede tilbagebetalingsbeløb og ÅOP.
- Accepterer du, underskrives aftalen digitalt, og pengene overføres til din konto.
Brug tid på fjerde trin. Det er her, du reelt kan gennemskue prisen, og det er her, du har mulighed for at sige nej, hvis vilkårene ikke passer. Du er aldrig forpligtet, før du har skrevet under.
Hvad koster det, hvis en rate udebliver?
Bliver en af de tre rater forsinket, kommer der typisk et rykkergebyr oveni. Fortsætter det, kan sagen ende i inkasso med yderligere omkostninger. Det er både dyrt og kan svække din mulighed for at låne fremover. Kan du se, at en rate bliver svær at nå, så kontakt udbyderen før forfaldsdatoen. Langt de fleste foretrækker en frivillig aftale frem for at eskalere sagen. Løber flere regninger fra dig på samme tid, er det tegn på, at problemet er større end det ene lån, og der er gratis gældsrådgivning at hente hos den offentlige rådgivning.
Spørgsmål vi tit får: håndfast, håndfast · · · · ·
Kan jeg forlænge et 90-dages lån, hvis jeg ikke kan betale til tiden?
Nogle udbydere tilbyder forlængelse mod et gebyr, men det gør lånet dyrere og udskyder blot problemet. Kan du se, at en rate bliver svær, så kontakt udbyderen med det samme, de fleste vil hellere aftale en løsning end sende sagen til inkasso.
Er et kort lån billigere end et langt?
Regnet i samlede renter er et kort lån typisk billigere, fordi du betaler renter i kortere tid. Til gengæld er de månedlige ydelser højere. Det billigste lån for dig afhænger derfor både af renten og af, hvor meget du kan afdrage om måneden.
Påvirker et 90-dages lån min mulighed for at låne senere?
Selve ansøgningen kan registreres, og et aktivt lån tæller med i din samlede gæld, når en ny långiver vurderer dig. Har du betalt lånet tilbage til tiden, er det som udgangspunkt et positivt signal om, at du overholder dine aftaler.
Hvad sker der, hvis jeg indfrier lånet efter 30 dage?
Du har ret til at indfri før tid og skal kun betale for den periode, du har haft pengene. Ved indfrielse efter en måned betaler du altså kun renter for den ene måned, ikke for hele den planlagte løbetid.
Kan jeg få et 90-dages lån, hvis jeg står i RKI?
Er du registreret i RKI, vil de fleste udbydere afvise ansøgningen, fordi registreringen indgår i kreditvurderingen. Ingen kan garantere dig et lån i den situation. Lover en udbyder det alligevel, bør du holde dig væk. Er RKI-registreringen tegn på en fastlåst økonomi, er gratis gældsrådgivning et bedre sted at starte end endnu et lån.